El problema del precio de la vivienda (parte 2)

antes de contarles por qué el precio de las viviendas subió hasta el cielo creo que sería muy bueno contarles una breve historia del mercado inmobiliario y cómo es que operaban las hipotecas antes de que todo esto se saliera de control así que regresamos en el tiempo a la década del 70 vámonos no sé a mediados de la década de los 70s y yo recuerdo que en aquellos tiempos mis padres compraron una casa y vivíamos en nueva orleans y la casa sí recuerdo correctamente costaba alrededor de 60 mil dólares y en esa época para que tú puedas pagar una casa necesitabas pagar un enganche y si recuerdo bien el enganche era como de un 25 por ciento del valor de la casa es decir de una cuarta parte del valor total de la casa que en este caso son 15 mil dólares porque es un cuarto de 60 mil dólares y tenías quedar en esa época un enganche de 15 mil dólares y todo lo demás es decir 245 mil dólares restantes se iban a tu hipoteca era tu deuda que tenías que pagar y bueno vamos a suponer que tenías una tasa de interés alta una tasa de interés del 9 por ciento entonces vamos a calcular la el 9 por ciento de 45.000 es igual a 45.000 dólares por punto 09 me dan 4 mil 50 dólares 4.050 dólares lo que vas a pagar de puro interés al año recuerden que es una tasa de interés al año y si quiero saber cuánto me da esto entre 12 entre 12 meses vamos a pagar 337 puntos 5 dólares al mes de interés pero vamos a redondear lo en 340 dólares al mes esto de puro interés y recuerdo que en aquella época tuvimos que rentar esta casa y mudarnos a otra porque no teníamos dinero no teníamos nada de dinero y decidimos rentar esta casa y bueno no olviden que hablo de los años 70 y después de estos tiempos rentamos esta casa a 900 dólares por mes 900 dólares por mes y bueno es que esta historia me deja un par de preguntas la primera gran pregunta que tengo es por qué la gente va a pagar esta casa por 900 dólares al mes bueno supongo que tenían los ingresos buenos o que tal vez no tienen grandes deudas pero lo que fui es porque pagar estos 900 dólares al mes cuando de pagar esta renta podría estar comprando esta misma casa a un pago más económico o si te das cuenta la hipoteca de la casa que tengo aquí es de 400 dólares más o menos al mes mientras que las rentas de 900 dólares al mes y bueno este es el clásico argumento de rentar contra comprar una casa porque rentar la casa de 900 dólares la puedes comprar por cerca de 400 dólares estamos hablando del mismo lugar y la diferencia es muy grande y bueno el primer problema que se me ocurre es que para tu compra esta casa necesitas contar con 15 mil dólares de ahorros de eso no te salvas y tal vez estas personas que estaban rentando la casa de mis papás no tenían esta cantidad y por lo tanto estaban rentando la casa de mis papás mi segundo candidato o mi segunda hipótesis que tengo es que ellos no tenían un trabajo estable pero no lo veo muy factible porque si mis papás hubieran sabido que estas personas no tenían un trabajo estable no les habían rentado la casa ahora bien una tercera hipótesis que se me ocurre es que ellos no tuvieran un buen historial crediticio recuerda que para que te presten el dinero necesitas tener un buen historial crediticio es decir que no tengas deudas lo que hayas pagado a tiempo y todo esto para que el banco te preste el dinero así que esa podría ser una tercera hipótesis tal vez estas personas no tenían un buen historial crediticio aunque si me lo preguntan de verdad de verdad cuál es mi opinión yo creo que no teníamos 15.000 dólares ahorrados y estoy casi convencido de ello porque si no no tendrían por qué estar pagando esta renta pero bueno en general ese era el problema cuando querías comprar una vivienda en esas épocas había una gran barrera para conseguirla muy a pesar de la ideología popular que dice que es mucho mejor comprar una casa que rentar una casa y esto todo el mundo lo saben pero pese a ello no todos tienen su casa porque porque tal vez no tengan el dinero para dar el enganche una casa o bueno puede ser que no tengan un trabajo estable o que no tuvieran un buen historial crediticio etcétera pero lo que voy es que esto fue lo que pasó de 1970 a 1980 1990 hasta el año 2000 y bueno tal vez en california hasta el año 1990 pero vamos a generalizar todo en el año 2000 y lo que pasó en el año 2000 es que empezaron a cambiar estas condiciones empezaron a bajar y tal vez haga después otro vídeo para ver qué es lo que estaba pasando pero por ahorita vamos a notarlo en la década de los 80 necesitabas un 25% de enganche para comprar tu casa también necesitabas un empleo estable también necesitabas no sé vamos a suponer que unos 700 puntos crediticios y bueno todo esto pasaba desde la década del 80 hasta el año 2000 esto para darles una idea pero ahora que vamos al año 2001 que pasó aquí lo que pasó en ese momento es que estas condiciones empezaron a disminuir es decir que si querías comprar una casa tal vez necesitaba solamente ahora el 10% de enganche de la casa sólo el 10% estable es más ya ni siquiera un trabajo estable te pedían tener trabajo y además le bajaban a 600 puntos crediticios para darte el préstamo de la casa y bueno la pregunta que me hago es porque los bancos cambian sus estándares así pues vamos a pensar en todas las personas que estaban rentando una casa por 900 dólares mensuales quedamos que ellos no tenían 15 mil dólares de enganche eso es cierto pero vamos a suponer que algunos ya tenían el 10% ahorrado es decir tenían 6000 dólares ahorrados y bueno vamos a suponer que tienen trabajo y tienen 600 puntos de historial crediticio llegamos al 2001 recuerda que en la década del 80 todavía no se puede hacer esto y ahora si ya pueden ser candidatos a comprar una casa y entonces se ponen felices y ambiente en la casa por la ventana diciendo genial no tenemos que rentar una casa de nuevo en nuestras vidas y por lo tanto estos cambios aumentan la demanda en la oferta de las casas suponiendo que el salario no ha subido suponiendo que la población no ha aumentado la demanda de la casa se aumentó pues cambiando estas condiciones más gente puede tener un financiamiento de esta casa y ahora si pensamos en el año 2003 seguramente hubo un primer banco que dijera sabes que es más ni necesitas pagar nada en un principio ni un solo dólar así que imagínate la cantidad de personas que existen que están interesadas en comprar una casa seguramente en esa época también te sigan pidiendo un trabajo o tal vez solamente te piden los 500 puntos crediticios y otra vez los salarios no han aumentado vamos a suponer que la población no ha aumentado pero la demanda de casas volvió a aumentar o al menos hay más gente que aspira a comprar una casa y entonces esta situación se puso cada vez más pesada por ahí del año 2004 2005 nos topamos con los casos que se desconoce como ingresos declarados o también se les llama préstamos mentirosos y es que esto significan que los bancos ya no te piden enganche inicial ya solamente te piden que tengas trabajo pero es que fíjate aquí el problema es que tú puedes llegar y decir tengo trabajo y te prestan el dinero eso es lo que se llama un ingreso declarado pues lo único que te pedían era decir cuánto ganaba en un cierto mes recuerda que es importante que tú tengas que pagar al mes algo de interés hipoteca todo esto mensualmente por lo tanto llegaban personas a decir yo gano diez mil dólares al mes cuando realmente ganaban dos mil dólares mensuales y con esto les daban su casa pues ya muchos bancos ni te pedían historial crediticio y entonces aquí el problema porque muchas veces no tenían ese dinero para pagar la casa para pagar la hipoteca y entonces les quitaban la casa ahora la pregunta es qué pasó en el año 2004 2005 pues lo que pasó es que endeudarse se hizo cada vez más sencillo y eso provocó que mucha gente se estuviera endeudando y por lo tanto también cada vez había más gente que no tuviera dinero pero entonces llegaban y diciendo bueno voy a pedir un préstamo al banco y se les otorgaba entonces aumentó más la demanda de casas cada vez más grande fue esta demanda que hasta hizo que las casas aumentan así sus precios en esos años ahora la pregunta que yo me hago es por qué está pasando todo esto fue fácil en un principio en el año 2001 empezar a bajar estas condiciones así es cada vez más fácil y más fácil y más fácil endeudarse llegará al 2004 de qué sirve llegar a este nivel completamente absurdo en la forma de endeudarte con una casa y es que en esos tiempos hoy éxito les impresionantes de personas que decían que con un ingreso anual de 40 mil dólares al año ya podían financiar su casa y esto es justo lo que quiero ver en la siguiente parte en el siguiente vídeo analizar en qué y por qué está afectando todo este comportamiento