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Contenido principal
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Los papeles institucionales en la emisión y el procesamiento de las tarjetas de crédito

Transcripción del video

en este vídeo quiero dar un entendimiento sobre las diferentes sobre los diferentes participantes que emiten y procesan tus tarjetas de crédito entonces iniciamos con los procesadores aquí lo voy a escribir procesadores procesadores y podrías decir que que la red o los procesadores son personas que mantienen las redes de tarjetas de crédito ejemplos de estos son visa mastercard american expres también american express discover también sería otra y lo que hacen es mantener redes de información tecnológica y también políticas que conectan a los bancos aunque no nos complicaríamos tanto la existencia en este vídeo supongamos que está aquí es la red uno este círculo quizás sea visa visa y acá está la red 2 aquí supongamos que es master card y bueno por ahora son simples círculos pero ya verás cómo se forman redes mientras avanza el vídeo entonces supongamos que yo soy un banco un banco y me voy a nombrar bankoa aquí estoy yo es mi banco bueno soy el banco yo pienso bueno sabes que sería bueno que yo para mi negocio que yo emite una tarjeta de crédito podría extender crédito a mis clientes me pagarían intereses cobraría una cuota es un buen negocio para mi banco entonces voy con vice le pregunto si puedo ser yo miembro de su red vice tiene algunas políticas y bueno si eres un banco legítimo y estás de acuerdo con las políticas te harás miembro de esa red así que lo hago me uno a esta red y claro yo no soy la única el único miembro de este de esta red así que aquí hay otro miembro digamos el miembro ve acá está el miembro se y acá está otro miembro de donde también cada uno son redes entonces tienen otros bancos como miembros y aquí está la red de mastercard entonces supongamos que yo soy una cliente del banco y quiero una tarjeta de crédito porque no me gusta cargar con dinero así que me dicen muy bien chica del vídeo es totalmente conveniente para ti una tarjeta de crédito y me la emiten así que esta es mi tarjeta de crédito supongo todo el mundo ha visto tarjetas de crédito dicen bueno esto diría banco a muy grande con letras grandes arriba entonces dirá banco hay también tendrá un número de tarjeta de crédito algo así raro y bueno un número gigante también tendrá mi nombre de chica del vídeo y también algún tipo de fecha de expiración y en la parte inferior derecha dirán a qué red pertenezco en esta ocasión sería visa una tarjeta de emitida aquí diría mastercard o si fuera americanexpress diría american expres siempre hay justo en la parte inferior derecha entonces bueno ya tengo una tarjeta de crédito creo que todo el mundo tenemos un sentido de lo que es yo lo puedo usar y crear un balance en el futuro puedo pagar ese balance a este banco o puedo cargar con un balance y me cobrarán intereses pero por lo general son intereses muy altos y yo lo quiero pagar rápidamente pero cómo funciona realmente esto en un contexto de red digamos que yo voy a la tienda local lo voy a dibujar en naranja digamos que yo voy a esta tienda llamémosle tiendas y compro mil pesos de mandado y yo quiero pagar con mi recién emitida tarjeta así que lo voy a escribir aquí para que quede más sería aquí el banco es el emisor voy a la tienda y digo yo quiero pagar con mi tarjeta de crédito y si en esa tienda aceptan tarjetas de crédito ellos deben tener alguna relación con algún otro banco deben de alguna manera estar conectados a esta red de visas para que ellos puedan aceptar una tarjeta de visas entonces digamos que si están relacionados con el banco ve con este banco ve este sería un banco minorista comúnmente llamado banco adquirente y es llamado así porque va a cada uno de los mercados y bueno está te digo por qué se llama así lo pongo aquí es adquirente se le llama adquirente porque él es el que sale y va con cada uno de los comerciantes y les dice oye tú solamente aceptas efectivo solamente aceptas a american express no sería bueno que también aceptará esa visa o mastercard de esa manera vas a abrir tu mercado a más clientes será más conveniente para tus clientes y cada vez que se hace una transacción pues tomamos un porcentaje de esta transacción entonces salen y adquieren algunos minoristas esta fue la tienda ge y también después quizás vaya a otra s luego otra tienda que también son diferentes minoristas que um de repente aceptarán a visa porque su banco es un miembro de la red de visa aunque también pudo haber sido miembro de american express o de mastercard aquí no importa porque bueno la idea la idea se conserva este su procesador y está de su red entonces bueno supongamos que en este caso la tienda g en este contexto acepta a visa así que yo le doy mi tarjeta de visa y el primer proceso se llama autorización autorización y lo que hace es asegurarse de que yo tenga el dinero que esta tarjeta sea válida para comprar los mil pesos de demandado que quiero comprar entonces cuando yo pasé la tarjeta mandará un mensaje de esa pequeña unidad de venta al banco adquirente luego la mandará a visa así que visa dirá o esa tarjeta del banco va y dará el número al banco a en su propio número propietario y el banco a mirar a los datos y dirá o si en efecto es esta chica tiene dos mil pesos crédito y no los ha usado yo autorizo la transacción y ese mensaje regresa por la red al banco ven y bueno al fin quedamos autorizados luego la transacción sigue hacia adelante y eventualmente como tú puedes imaginar no solamente se autoriza una transacción y yo salgo con mi mandado muy campante en algún punto la tienda que va a querer obtener su dinero por darme el mandado él tiene la expectativa de recibir sus mil pesos y esos mil pesos los obtendrá del banco ah y aunque no obtendrá los mil pesos completos porque obviamente cada uno de estos participantes están brindando un servicio éste está metido en la red y está ofreciendo crédito ofreciendo ofreciendo crédito mientras que el procesador de la red está ofreciendo su red y existen claro que si existen otros servicios que pueden brindar otros mecanismos de seguridad si dicen o esta chica vive en el distrito federal pero aún de repente está comprando mil pesos demandado en guadalajara y mérida algo que parece sospechoso y regular entonces manda en algún tipo de alerta ahora bien todos están brindando un servicio por ejemplo esta tienda quizás está brindando las terminales de venta y así todas brindan servicios entonces todos van a obtener algún tipo de corte así que por ejemplo de los mil pesos que yo que yo compré en que yo compré así que pongo aquí compra de mil pesos habrá que dar el 2% aunque no siempre es el 2% yo solamente digo ese porcentaje por lanzar un número aunque en el caso no es muy muy lejano al caso real entonces de los mil pesos que yo puedo obtener por la compra debe pagar en este caso lo que son lo que es el 2% así que pagó 20 pesos 2 por ciento de mil pesos son 20 pesos así que debo pagar un descuento de 20 pesos pongo aquí 20 pesos en tasa de descuento de pesos en tasa de descuento y se lo pago al banco adquirente así que aquí lo pongo pagado al banco adquirente y tú dirás guau el banco adquirente obtiene el 2% de las transacciones de ellos pero claro tendrá que repartirlo con los otros de acá y de hecho la mayor cantidad la obtiene en el banco a así que de estos 20 pesos vamos a repartir los 20 pesos el banco a obtendrán digamos que 17 pesos y repito no es tan distinto a lo que en realidad se cobra aunque claro depende de los bancos la red y todo quizás las redes también sus tasas de vez en cuando así que 17 pesos 17 pesos van al banco y ahora bien el banco emisor ahora que yo ya tengo mi balance de crédito ya podrá cobrar intereses y también va a obtener los 17 pesos por esa transacción esos 17 pesos de los 20 pesos eso tiene un nombre se le llama comisión interbancaria y la comisión ínter banca haría generalmente se establece por las redes aunque las redes no compartan esa comisión ellos simplemente dicen lo siguiente nuestra comisión interbancaria estándar es el 10% de transacción más no sé qué te gustaría a 10 centavos y eso es lo que el banco ve pagará al banco a así que esencialmente al banco a se le corta de la tasa de descuento de los 20 pesos que éste le cobra a éste y ahora bien las redes hacen dinero en distintas maneras pero por lo general hacen dinero de cada transacción también de ahí hacen dinero en este ejemplo es un peso esto va hacia el procesador esto va al procesador así que cada vez que tú haces una transacción el procesador obtiene una fracción de tu compra y bueno veamos este este día acá el banco ve bueno pues entonces serían 17 18 se va a quedar con dos pesos 2 pesos de los 20 pesos y bueno cuando toda la transacción se resuelva y cada quien obtenga dinero que debe obtener este banco va a mandar al banco de liquidación de visa los mil pesos menos los diecisiete pesos que obtuvo por esa comisión interbancaria así que le mandara a visa lo que son 983 pesos eso es lo que visa obtendrá y visa obtiene un peso de eso y manda el resto al banco adquisitivo así que para acá manda lo que son 982 pesos luego el banco adquisitivo se queda con dos pesos y manda al minorista 980 pesos y bueno mis números no son exactos sólo quiero darte la idea así que para que este minorista puede usar toda esta infraestructura tuvo que pagar el 2% de esa transacción aunque no siempre será el 2% pero es para darte la idea y bueno hay que recordar este minorista se beneficia porque tiene acceso a una red y eso es conveniente para los clientes que está obteniendo un pago por cada minorista y entre más minoristas tenga más cortes de transacción va a obtener mientras que visa tiene un pequeño corte de muchas muchas demasiadas transacciones y así es como gana dinero y bueno claro también debe usar algo de ese dinero para mantener toda esta infraestructura luego el banco hará ese intercambio de comisión que fue la mayor parte de la tasa de descuento el cual cabe mencionar que nada se relaciona con la tasa de fondos de la reserva federal y claro ellos me dieron crédito así que de los mil pesos que tal vez no se paguen de inmediato tal vez me cobren el 15 o el 20 por ciento anualizados un porcentaje de tasa anualizada de interés de ese dinero y bueno también claro hay algunos balances mínimos que hay que pagar