Los préstamos de día de pago

creo que todos tenemos una idea de que estos préstamos de día de pago no son muy buena idea aunque quizás sea un último recurso para aquellas personas que necesitan con urgencia el dinero ya que estos préstamos cobran un interés muy muy grande lo que quiero hacer en este vídeo es explicar que son pero también hacer algunos cálculos matemáticos para comprender realmente qué tan malos son estos préstamos en términos de los intereses que generan la forma en que estos préstamos funcionan es que digamos que yo necesito urgentemente comprarle un regalo a mi esposo y quiero darle un regalo lujos digamos que su cumpleaños es mañana y quiero conseguirle un regalo costoso por lo que necesito pedir prestado 500 dólares así que quiero tomar prestados 500 dólares aunque yo sospecho que la mayoría de las personas que requieren esos préstamos no van a ser para comprar regalos y mucho menos regalos caros seguramente están desesperados por pagar la renta o para comprar medicinas o comida pero por cualquiera que sea la razón se necesita tomar prestados 500 dólares y yo sospecho que quien tiene que hacer este préstamo realmente no tiene nada guardado en su cuenta de banco entonces digamos que voy con el prestamista y me dice bueno está bien te voy a prestar este dinero y no me voy a preocupar en averiguar qué tan bueno es tu historial crediticio para prestarte lo que quieres vamos a necesitar tres cosas queremos ver tu talón de pago es ver tu talón de pago y conocer la fecha en la que te pagan y también quieren ver mi estado de cuenta bancaria a que quieren ver estás y la razón por la que quieren conocer toda esta información es porque quieren saber que aunque quizá mi historial crediticio es terrible ellos van a recibir lo que me prestaron más los intereses imaginemos que yo voy a recibir mi pago de mi empleador dentro de dos semanas así que ellos podrán cobrar lo que me prestaron en esa fecha y para asegurarse de esto ellos tienen que ver que yo realmente tenga un trabajo este empleada y ver cuánto gano y ver qué alcance lo que yo gano para pagarles lo que me van a prestar y digamos que me pagan mil quinientos dólares cada dos semanas también quieres saber cuál es el día de pago y vamos a decir que el día de pago es dos semanas a partir de hoy y también quieren ver mi estado de cuenta bancario porque este va a mostrarles cuál es mi comportamiento de gastos por ejemplo si recibo mi quincena y ese dinero me lo gasto inmediatamente en pagar la renta en comprar comida en pagar mis impuestos hasta que llegue a ser y cuando me vuelven a pagar pues vuelvo a tener esta cantidad así que esto les dice qué hago yo con este salario periódicamente así que ellos me dicen bueno le voy a prestar estos 500 dólares hoy pero lo que queremos que hagas es que nos escribas un cheque y en ese cheque que de hecho voy a dibujar más o menos y en ese cheque queremos que nos pagues no quinientos dólares sino que por cada 100 dólares que te prestemos por cada 100 dólares tú nos vas a pagar 25 dólares adicionales 25 dólares extra y al principio yo podría decir bueno pues no está tan mal una tasa de interés del 25 por ciento quizá esté un poco alta comparada con los intereses de algunas tarjetas de crédito pero tomen en cuenta que este no es un 25 por ciento anual ese es un 25% cada dos semanas al final de este vídeo vamos a hacer algunas cuentas para ver realmente cuál es la tasa de interés anual de un préstamo de este estilo veremos cuál es la tasa de interés anual efectiva en este caso y estos datos no crean que son inventados son realmente bastante típicos para este tipo de préstamo así que si me están prestando 500 dólares yo tengo que devolverles los 500 dólares dentro de dos semanas más 25 dólares extra por cada 100 que me prestaron así que me prestan 500 dólares más 25 por 5 serán 125 que sumados a los 500 dólares que me prestaron será un total de 625 dólares pero como obviamente no tengo este dinero porque si lo tuviera pues no tendría que pedir este préstamo voy a tener que postre este cheque no voy a poner la fecha de hoy así que digamos que ahorita es el primero del mes de enero pero y digamos que me van a pagar dentro de dos semanas así que me van a pagar el 16 de enero así que en lugar de escribir la fecha en el cheque del primero de enero que es la fecha en que lo estoy escribiendo lo voy a post fechar para el 16 de enero que es el día en que me pagan así que es 16 de enero del año en el que esté así que esto va a ser válido dentro de dos semanas así que dos semanas en el futuro y bueno escribo lo demás informado y bueno escribo la demás información del cheque como que es para pagar un préstamo de día de pago más información del cheque como escribir la cantidad con letra 625 aunque no me tardó tanto en escribirlo para ahorrar tiempo mi firma aquí un garabato entonces yo les doy este cheque a estas personas y ellas me prestan los 500 dólares y me dicen mira este cheque no lo vamos a cobrar hasta que llegue la fecha que notas tener que y cuando llegue la fecha de pago tengo dos opciones una es presentarme con las personas que me prestaron el dinero devolverlas en efectivo esta cantidad que me prestaron más los intereses y ellos me tienen que devolver este cheque y ya pues yo lo destruyó la otra opción es que no me presenté deje que esto pase y esas personas lo que van a ser justo en ese día van a ir a cobrar el cheque así que si es que yo no les mentí estas personas van a cobrar este cheque estos 625 dólares aplicando o cobrando este cheque y bueno si ustedes lo contemplan de cierta manera es riesgoso para ellos el haberme prestado el dinero ya que no investigaron mi historial crediticio no saben si yo tengo demasiados deudas o qué pasa conmigo en esta cuestión así que ellos en cuanto ven que llega la fecha del día del pago inmediatamente cobran este cheque pues para asegurarse de recibir el dinero que me prestaron más los intereses y hacen esto para asegurarse de ser los primeros en cobrar el cheque en cuanto me paguen sin importar si a mí todavía me falta pagar mi renta o mi comida u otras cosas así que esta es la idea general sobre cómo funciona este tipo de préstamos ahora comenzamos diciendo que esto probablemente no era buena idea de hacer y ustedes se dan cuenta de esto ya que están viendo que están pagando un interés del 25% por cada dos semanas del préstamo no por cada año veamos esto qué significa con base en una tasa de interés anual así que estamos pagando 25 dólares por cada 100 dólares así que son 25% un ciento son 100 así que literalmente significa 25% por cada siento que esta es una interés del 25 por ciento 25 por ciento de interés por dos semanas así que si fuéramos a calcular una tasa de interés anual sencilla y que sea ustedes quieran ver el vídeo sobre este tema para comprenderlo un poco mejor esto nos toma nuestro 25% y se multiplica por el número de periodos en el año si tenemos 52 semanas al año y eso es cada dos semanas en lugar de multiplicar esto por 52 vamos a multiplicarlo por 26 ya que hay 26 periodos de dos semanas en el año así que es 25 por 26 periodos de dos semanas 26 periodos de dos semanas por año y cuando hacemos esta multiplicación esto va a ser igual y vamos a sacar la calculadora vamos a usar los números no voy a usar los decimales 25 x 26 nos da 650 650 por ciento estamos pagando una tasa de interés anual del seiscientos cincuenta por ciento así que si ustedes pensaban que las tarjetas de crédito les cobraban muchos intereses como quizás a una tasa del 25% de interés anual esto es 650 por ciento está muy por encima de lo que cualquier tarjeta de crédito podría cobrar de intereses está realmente es una tasa de interés anual tremendamente loca y esa es una tasa de interés anual simple solo lo multiplicamos por 26 esta no es la tasa de interés anual efectiva o la tasa de interés anual correcta matemáticamente para hacer eso lo que tendríamos que hacer y les recomiendo que vean el vídeo correspondiente si dejaremos que este fuera un interés compuesto imagínense que si ustedes fueran el que presta el dinero tendrían un interés compuesto ya que agregarían el interés acumulado de la cantidad prestada cada que pase el periodo en el que aplicar esta tasa para calcular la tasa de interés anual efectiva tenemos que tener 1.25 el 25 por ciento más uno elevado a la potencia 26 ya que tenemos 26 de estos periodos al año y esto a que va a ser igual lo escribimos en la calculadora 1.25 elevado a la 26 y nos da este número tremendo vamos a quitar un 1 de este no es que le vaya a afectar mucho a la cantidad final esto es 329 veces nuestro dinero así que este 1 de aquí sería un 100 por ciento es un número tan grande que es difícil de memorizar y tampoco es que nos dejen hacer el interés compuesto de esta manera así que este resultado podría no ser tan acertado pero imaginando que ese es el resultado correcto se va a tener 329 multiplicado por el dinero si lo queremos escribir como porcentaje nos va a quedar 32 mil 987 por ciento o sea que después de un año se tendrá que pagar aproximadamente 330 veces el dinero que nos prestaron obviamente no nos dejan tener el interés compuesto de esta manera pero esto les da una idea de lo ridícula que es esta tasa de interés quizás ustedes hayan escuchado el término usura en el pasado la usura significaba cualquier tipo de interés pero ahora en nuestro contexto cultural se asocia la palabra usura con un nivel de interés irracional quizás este límite sea diferente para diferentes personas algunas personas pueden decir que es irracional pagar el 25 por ciento de interés anual o del 30 por ciento de interés anual o el 40 por ciento de interés anual pero yo creo que todos estaríamos de acuerdo que el 650 por ciento o el 33 mil por ciento de interés estas son tasas irracionales y definitivamente son usura así que ustedes procuren evitar esto a toda costa sólo si su vida dependiera de ello es que podrían aceptar ese tipo de préstamos