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Contenido principal
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Las cuentas individuales de jubilación tradicionales (IRA), también conocidas como cuentas de ahorro para el retiro (CAR)

Transcripción del video

lo que quiero hacer en este vídeo es hablar sobre las cuentas de ahorro para el retiro tradicionales de ahorro para el retiro y en este vídeo nos vamos a enfocar en las cuentas de ahorro para el retiro tradicionales ya que escucharán que hay otros tipos de cuenta que veremos en videos posteriores así que nos vamos a enfocar aquí en las tradicionales está en esencia es la manera que tiene el gobierno para invitarlos a que ahorren dinero para el retiro pero todas las variaciones de las cuentas de ahorro para el retiro tienen algunos detalles en partículas así que como les dije aquí nos vamos a enfocar en las tradicionales y aquí vamos a decir que nos encontramos en el momento actual en el ahora y aquí tenemos dos opciones pueden tomar ventaja de las cuentas de ahorro para el retiro que la abreviar e cuenta de ahorro para el retiro y la otra opción pues no usarlas no cuenta de ahorro para el retiro este tipo de cuentas de ahorro permiten ingresar hasta cierta cantidad de dinero del ingreso que recibamos dependiendo de la edad y el año en el que se encuentre esta cantidad puede variar en el año 2010 en estados unidos esta cantidad es de 5 mil dólares 5 mil dólares si es que se es menor a 50 años para menores de 50 años y eso es para un individuo no para una familia y será de 6 mil dólares para mayores de 50 para mayores de 50 la idea detrás de esto es decir qué bueno si ya eres mayor de 50 años tienes que ahorrar para tu retiro que ya pronto va a ocurrir digamos que somos menores de 50 años y vamos a tomar ventaja de esta cuenta de ahorro para el retiro ésta sea efe así que ponemos a un lado estos cinco mil dólares y aquí en este caso no ahorramos aquí no ahorramos en el futuro cercano la ventaja aquí es que estos cinco mil dólares de nuestro ingreso no tendrán impuestos digamos que estoy en el tabulador del 32% tabulador de impuestos del 32 por ciento y de hecho permiten describir esto a un lado porque esto va a aplicar para ambos escenarios así que aquí escribo tabulador ya quedamos que es de impuestos del 32 por ciento ya que tengo unos ingresos muy buenos y esto es a la fecha el día de hoy y con respecto a estos cinco mil dólares y sólo me refiero a esto que estoy apartando no a todo lo demás de mi ingreso que seguramente va a tener que pagar impuestos el día de hoy no pagan impuestos por esos cinco mil dólares así que aquí va a haber cero dólares de impuestos de los 5 mir si yo no hubiera invertido esos 5.000 dólares en éste sea rr tendría que haber pagado impuestos de éstos así que en este caso voy a tener que pagas de estos 5.000 voy a tener que pagar el 32 por ciento de impuestos que es igual a vamos a sacar la calculadora así que es 5.000 por punto 32 nos da mil 600 dólares de impuestos así que voy a tener que pagar mil 600 dólares de impuestos hoy y aquí estoy apartando estos cinco mil dólares pero sólo puedo hacer esto sin ingresos es mayor a esta cantidad si mi ingreso fuera de 150 mil dólares aun con esto en el seae re tengo que pagar impuestos por los 145.000 dólares restantes en cambio en este caso que no puse nada en sea rr voy a tener que pagar el 32% de todo mi ingreso mil 150 mil dólares y digamos que en ambos casos con estos cinco mil dólares ustedes quieren hacer algunas inversiones y ahora todo lo que vamos a hablar se va a encontrar ubicado en esta cuenta de ahorros no voy a estar hablando de todo lo demás que tengo fuera de esta cuenta aquí puedo invertir y hacer compra de algunas acciones pero lo que no puedo hacer es sacar esto como efectivo si nosotros quisiéramos sacar este dinero como efectivo antes de los 59 y medio años de edad no se aplicarán alguna penalización ea y el detalle es por eso que no todas las personas invierten todo su dinero en su cuenta de ahorro porque no se permite retirarlo como efectivo no lo vamos a poder usar para comprar objetos o cosas sólo para invertir lo vamos a escribirlo aquí porque eso es importante se va a tener que pagas penalización penalización impuestos además impuestos si se retira el dinero de la cuenta antes de cumplir 59 y medio años de edad hay otras variaciones de esas cuentas de ahorro que son un poco más flexibles con respecto a este límite de edad también dependiendo de la cantidad que se ingresa en la cuenta pero continuamos viendo la forma tradicional esta es la limitante que se tiene en este tipo de cuentas para el retiro es decir yo quiero darte el incentivo de que tomes este dinero y lo ahorres y con esto me quiero asegurar que de verdad lo ahorres para tu retiro y no te sientas atentado cuando veas un auto deportivo padrísimo o alguna otra cosa que te llame la atención ya que de otra manera tendrás que pagar una penalización además de los impuestos sin embargo siempre y cuando no saquemos el dinero de aquí como efectivo se puede usar para inversiones supongamos que en cuanto pusimos ese dinero en la cuenta de ahorro para el retiro queremos invertir estos 5.000 en la acción a en este caso ya no tenemos cinco mil dólares tendremos tres mil 400 dólares ya que tuvimos que pagar impuestos de aquí así que en este caso lo que hacemos es comprar us 3.400 dólares en la acción a y digamos que dentro de diez años en el futuro en ambos casos y aquí también pasan diez años imaginemos que la accionada se duplica y en ese momento ustedes la venden así que si deciden venderla después de diez años van a tener aquí en su cuenta de ahorro 10.000 dólares después de vender la acción la acción a en este caso también se duplicó pero sólo invertimos 3.400 así que ahora después de diez años y después de vender lo vamos a tener seis mil 800 dólares después de vender la acción a y digamos que ahora ustedes quieren invertir esto en otra acción y ahora van a querer invertir esto en la acción b y bueno esta es una hipótesis color rosa ya que en esta hipótesis las acciones se van a duplicar ahora tendremos invertidos 10.000 estacas para abreviar los 1.000 en la acción b y aquí ustedes podrían decir voy a invertir 6 mil 800 dólares en la acción b pero como aquí no se está operando con una cuenta de ahorro para el retiro se van a tener que pagar impuestos sobre la ganancia del capital las ganancias del capital son aquellas ganancias generadas por la inversión de capital y en este caso el capital se invirtió en acciones y ya que ustedes conservaron estas acciones por más de 10 años se van a tener que pagar ganancias de capital a largo plazo lo cual es menor que si tuvieran que pagas ganancias de capital a corto plazo así que en este caso tuvieron tres mil 400 dólares de ganancia tendrán que pagar el 15 por ciento de las ganancias de capital así que esto multiplicado posee el 15% vamos a sacar la calculadora 3.400 por punto 15 para ser igual a 510 así que aquí tendrán que pagar 510 dólares de impuestos así que de esos seis mil 800 se quitan 510 para el impuesto y sólo les quedará para invertir 6 mil 290 dólares y recuerden que la razón por la que tenga que pagar impuestos aquí es porque esto no está operado mediante una cuenta de ahorro para el retiro y aquí al contrario aquí sí estamos operando dentro de una sea r y aquí no tenemos que pagar impuestos y ahora imaginemos que una vez que ustedes invirtieron estos 10.000 en la acción b pasaron otros diez años y afortunadamente la acción b se duplicó por lo que ahora esta acción vale 20 mil dólares y ustedes la vendiera así que tienen 20 mil dólares después de vender la acción y esto sigue permaneciendo en su sea r así que tampoco tienen que pagar impuestos de esta ganancia en este caso tomamos estos seis mil 290 dólares para invertir en la acción b y nuevamente después de diez años vamos a tener que se duplicó esta acción b nos va a dar 12 mil 580 dólares al venderla pero nuevamente esto no está en una cuenta sea ere por lo que tenemos que pagar nuevamente impuestos sobre las ganancias de capital así que tenemos una ganancia de 6 mil 290 a la que se le aplica un impuesto del 15 por ciento sacamos nuevamente la calculadora y esto va a ser 6.290 por punto 15 15 por ciento igual a 940 y 3.5 y esto lo respetamos de nuestros 12.580 12.580 menos 900 43.5 es igual a 11.600 36.5 así que después de pagar impuestos me quedan 11 mil 636 dólares esto es lo que me queda de mi inversión así que digamos que ya han pasado 20 años ya tenemos una edad mayor a los 59 años y medio y ahora podemos retirar dinero efectivo de nuestra sea r bueno en esa situación esto que tenemos es efectivo no tenemos que preocuparnos por hacer un retiro porque es el efectivo que teníamos del que tuvimos que pagar impuestos y ahora que estamos retirados podemos usar esto para nuestros gastos diarios sin embargo en este caso donde teníamos dinero dentro de la seae re y ahora que ella somos mayores mayores de 59 y medio años ya que cumplimos con esta comisión podemos retirar efectivo de nuestra cuenta sin que nos penalicen pero tendremos que pagar impuestos así que ahora podemos retirar no tendremos penalizaciones pero si tenemos que pagar impuestos y aquí la ventaja es que muy probablemente después de esta edad nuestro ingreso será mucho menor por lo que nuestro tabulador de impuestos será más pequeño digamos que ahora nuestro tabulador tabulador de impuestos desde el 25 por ciento y no del 32 como era hace 20 años ya que aquí éramos unos dioses que estábamos en la cima de nuestra carrera pero ahora pues ya pasaron 20 años ya las cosas no son como antes y nuestra ganancia ya no es tal como para estar en este tabulador si no hemos bajado este y vamos a tener que pagar ese 25 por ciento de impuestos de los 20.000 que estamos retirando y el 25% de 20 mm es igual a 5.000 dólares aquí ya no use la que por lo que tendremos como efectivo que podremos usar para lo que nos plazca 15 mil dólares ahora comparemos estos son 15 mil dólares contra 11 mil 636 y todo lo que hicimos fue idéntico en ambos casos con excepción de que aquí pusimos 5.000 dólares en nuestra cuenta de ahorro para el retiro y aquí no lo hicimos y aquí con lo que ahorramos lo invertimos dentro de nuestra sea r en este caso no ahorramos en la cuenta para el retiro de estos 5.000 que teníamos tuvimos que pagar impuestos y después invertirlos y a partir de ese punto en ambos casos hizo lo mismo y de hecho nuestras inversiones fueron muy buenas porque se duplicaron en 10 años y aquí se terminó con una cantidad de dinero bastante menos 15 mí con respecto a 11.686 es casi el 30 por ciento de diferencia en la cantidad total de dinero que logramos y no sólo eso el impuesto que tuvimos que pagar en este momento fue mucho menor en este caso que el que se tuvo que estar pagando en este otro caso ya que en este caso es el tabulador de impuestos es para cuando ya estamos retirando los de hecho ya casi no tenemos ingresos así que lo importante que no tengo es que si ustedes invierten en una cuenta de ahorro para el retiro al final de 20 años en este caso tendrían 15 mil dólares y si no lo hicieran al final de 20 años sólo tendrían 11.686 aunque claro la condición aquí es en esta situación desea rr no se puede tocar este dinero ni para una emergencia ni para nada en caso de alguna urgencia ustedes podrían retirar el dinero pero recordemos que tendrían que pagar una penalización además de impuestos