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Las cuentas individuales de jubilación tradicionales (IRA), también conocidas como cuentas de ahorro para el retiro (CAR)

Transcripción del video

lo que quiero hacer en este vídeo es hablar sobre las cuentas de ahorro para el retiro tradicionales de ahorro para el retiro y en este vídeo nos vamos a enfocar en las cuentas de ahorro para el retiro tradicionales ya que escucharán que hay otros tipos de cuentas que veremos en vídeos posteriores así que nos vamos a enfocar aquí en las tradicionales está en esencia es la manera que tiene el gobierno para invitarlos a que ahorren dinero para el retiro pero todas las variaciones de las cuentas de ahorro para el retiro tienen algunos detalles en particular así que como les dije aquí nos vamos a enfocar en las tradicionales y aquí vamos a decir que nos encontramos en el momento actual en el ahora y aquí tenemos dos opciones pueden tomar ventaja de las cuentas de ahorros para el retiro que la abreviar cuenta de ahorros para el retiro y la otra opción pues es no usarlas no cuenta de ahorros para el retiro este tipo de cuentas de ahorros permiten ingresar hasta cierta cantidad de dinero del ingreso que recibamos dependiendo de la edad y el año en el que se encuentre esta cantidad puede variar en el año 2010 en eeuu esta cantidad es de 5 mil dólares 5 dólares si es que se es menor a 50 años para menores de 50 años y eso es para un individuo no para una familia será de seis mil dólares para mayores de 50 para mayores de 50 la idea detrás de esto es decir que bueno si ya eres mayor de 50 años tienes que ahorrar para tu retiro que ya pronto va a ocurrir digamos que somos menores de 50 años y vamos a tomar ventaja de esta cuenta de ahorro para el retiro ésta sea r así que ponemos a un lado estos cinco mil dólares y aquí en este caso no ahorramos aquí no ahorramos en el futuro cercano la ventaja aquí es que estos cinco mil dólares de nuestro ingreso no tendrán impuestos digamos que estoy en el tabulador del 32% tabulador de impuestos del 32% y de hecho permíteme escribir esto a un lado porque esto va a aplicar para ambos escenarios así que aquí escribo tabulador ya quedamos que es de impuestos del 32% ya que tengo unos ingresos muy buenos y esto es a la fecha el día de hoy y con respecto a estos cinco mil dólares y solo me refiero a esto que estoy apartando no a todo lo demás de mi ingreso que seguramente va a tener que pagar impuestos el día de hoy no pagar impuestos por estos cinco mil dólares así que aquí va a haber 0 dólares de impuestos los 5000 si yo no hubiera invertido estos cinco mil dólares en éste sea r tendría que haber pagar impuestos de estos así que en este caso voy a tener que pagar de estos cinco mil voy a tener que pagar el 32% de impuestos que es igual a vamos a sacar la calculadora así que es cinco mil por punto 32 nos da 1600 dólares de impuestos así que voy a tener que pagar 1.600 dólares de impuestos hoy y aquí estoy apartando estos cinco mil dólares pero solo puedo hacer esto si mi ingreso es mayor a esta cantidad si mi ingreso fuera de ciento cincuenta mil dólares aún con esto en el sea r tengo que pagar impuestos por los 145 mil dólares restantes en cambio en este caso que no puse nada en c aire 34 mil dólares y digamos que en ambos casos con estos cinco mil dólares ustedes quieren hacer algunas inversiones y ahora todo lo que vamos a hablar se va a encontrar ubicado en esta cuenta de ahorros no voy a estar hablando de todo lo demás que tengo fuera de esta cuenta aquí puedo invertir y hacer compra de algunas acciones pero lo que no puedo hacer es sacar esto como efectivo si nosotros quisiéramos sacar este dinero como efectivo antes de los 59 y medio años de edad no se aplicaran alguna penalización y ahí el detalle es por eso que todas las personas invierten todo su dinero en su cuenta de ahorros porque no se permite retirarlo como efectivo no lo vamos a poder usar para comprar objetos o cosas solo para invertirlo vamos a escribirlo aquí porque esto es importante se va a tener que pagar penalización penalización e impuestos además e impuestos y retira el dinero de la cuenta antes de cumplir 59 y medio años de edad hay otras variaciones de esas cuentas de ahorros que son un poco más flexibles con respecto a este límite de edad también dependiendo de la cantidad que se ingresa en la cuenta pero continuamos viendo la forma tradicional esta es la limitante que se tiene en este tipo de cuentas para el retiro es decir yo quiero darte el incentivo de que tomes este dinero y lo ahorres y con esto me quiero asegurar que de verdad lo ahorres para tu retiro y no te sientas tentado cuando veas un auto deportivo padrísimo o alguna otra cosa que te llame la atención ya que de otra manera tendrás que pagar una penalización además de los impuestos sin embargo siempre y cuando no saquemos el dinero de aquí como efectivo se puede usar para inversiones supongamos que en cuanto pusimos este dinero en la cuenta de ahorros para el retiro queremos invertir estos 5.000 en acción en este caso ya no tenemos cinco mil dólares tendremos 3 mil 400 dólares ya que tuvimos que pagar impuestos de aquí así que en este caso lo que hacemos es comprar 3 mil 400 dólares en la acción y digamos que dentro de 10 años en el futuro en ambos casos y aquí también pasan 10 años imaginemos que la accionada se duplica y en ese momento ustedes la venden así que si deciden venderlas después de 10 años van a tener aquí en su cuenta de ahorros 10 mil dólares después de vender acción la acción en este caso también se duplicó pero sólo invertimos 3.400 así que ahora después de 10 años y después de vender lo vamos a tener 6 mil 800 dólares después bender la acción y digamos que ahora ustedes quieren invertir esto en otra acción y ahora van a querer invertir esto en la acción ve y bueno esta es una hipótesis color rosa ya que en esta hipótesis las acciones se van a duplicar ahora tendremos invertidos 10.000 estacas para abreviar los 1000 en la acción b y aquí ustedes podrían decir voy a invertir seis mil ochocientos dólares en la acción ve pero como aquí no se está operando con una cuenta de ahorro para el retiro se van a tener que pagar impuestos sobre la ganancia del capital las ganancias del capital son aquellas ganancias generadas por la inversión de capital y en este caso el capital se invirtió en acciones y ya que ustedes conservaron estas acciones por más de diez años se van a tener que pagar ganancias de capital a largo plazo lo cual es menor que si tuvieran que pagar ganancias de capital a corto plazo así que en este caso tuvieron tres mil cuatrocientos dólares de ganancia tendrán que pagar el 15 por ciento de las ganancias de capital así que esto multiplicado por el 15 por ciento vamos a sacar la calculadora tres mil cuatrocientos por punto 15 va a ser igual a 510 así que aquí tendrán que pagar 510 dólares de impuestos así que de estos seis mil ochocientos se quitan 510 impuestos y sólo les quedará para invertir 6 mil 290 dólares y recuerden que la razón por la que tengo que pagar impuestos aquí es porque esto no está operado mediante una cuenta de ahorros para el retiro y aquí al contrario aquí si estamos operando dentro de una cr y aquí no tenemos que pagar impuestos y ahora imaginemos que una vez que ustedes invirtieron estos diez mil en la acción me pasaron otros diez años y afortunadamente la acción ve se duplicó por lo que ahora esta acción vale 20 mil dólares y ustedes la vendieron así que tienen 20 mil dólares después de vender action y esto sigue permaneciendo en suceder así que tampoco tienen que pagar impuestos de esta ganancia en este caso tomamos estos seis mil 290 dólares para invertir en la acción b y nuevamente después de 10 años vamos a tener que se duplicó esta acción ve nos va a dar 12 mil 580 dólares al venderlo pero nuevamente esto no está en una cuenta sea r por lo que tenemos que pagar nuevamente impuestos sobre las ganancias de capital así que tenemos una ganancia 6.290 a la que se le aplica un impuesto del 15% sacamos nuevamente a la calculadora y esto va a ser seis mil doscientos noventa por punto 15 15 por ciento igual a 900 43.5 y esto lo restamos de nuestros 12 mil 580 12 mil 580 menos 940 y 3.5 es igual a 11 mil 636 punto 5 así que después de pagar impuestos me quedan 11 mil 636 dólares esto es lo que me queda de mi inversión así que digamos que ya han pasado 20 años ya tenemos una edad mayor a los 59 años y medio y ahora podemos retirar dinero efectivo de nuestra seã r bueno en esta situación esto que tenemos es efectivo no tenemos que preocuparnos por hacer un retiro porque es el efectivo que teníamos del que tuvimos que pagar impuestos y ahora que estamos retirados podemos usar esto para nuestros gastos diarios sin embargo en este caso donde teníamos dinero dentro de la cr y ahora que ya somos mayores mayores de 59 y medio años ya que cumplimos con esta condición podemos retirar efectivo de nuestra cuenta sin que nos penalicen pero tendremos que pagar impuestos así que ahora podemos retirar no tendremos penalizaciones pero si tenemos que pagar impuestos y aquí la ventaja es que muy probablemente después de esta edad nuestro ingreso será mucho menor por lo que nuestro tabulador de impuestos será más pequeño digamos que ahora nuestro tabulador tabulador de impuestos es del 25% y no del 32 como era hace 20 años ya que aquí éramos unos dioses que estábamos en la cima de nuestra carrera pero ahora pues ya pasaron 20 años ya las cosas no son como antes y nuestra ganancia ya no es tal como para estar en este tabulador sino hemos bajado este y vamos a tener que pagar este 25% de impuestos de los 20.000 que estamos retirando y el 25% de 20.000 es igual a cinco mil dólares aquí ya no use laca por lo que tendremos como efectivo que podremos usar para lo que nos plazca quince mil dólares ahora comparemos estos son quince mil dólares contra once mil 636 y todo lo que hicimos fue idéntico en ambos casos con excepción de que aquí pusimos cinco mil dólares en nuestra cuenta de ahorros para el retiro y aquí no lo hicimos y aquí con lo que ahorramos lo invertimos dentro de nuestras edades en este caso no ahorramos en la cuenta para el retiro de estos cinco mil que teníamos tuvimos que pagar impuestos y después invertirlos y a partir de ese punto en ambos casos se hizo lo mismo y de hecho nuestras inversiones fueron muy buenas porque se duplicaron en diez años y aquí se terminó con una cantidad de dinero bastante menor 15 mil con respecto a 11 mil 636 es casi el 30 por ciento de diferencia en la cantidad total de dinero que logramos y no sólo eso el impuesto que tuvimos que pagar en este momento fue mucho en este caso que el que se tuvo que estar pagando en este otro caso ya que en este caso este tabulador de impuestos es para cuando ya estamos retirando nos de hecho ya casi no tenemos ingresos así que lo importante que noten es que si ustedes invierten en una cuenta de ahorro para el retiro al final de 20 años en este caso tendrían 15 mil dólares y si no lo hicieran al final de 20 años sólo tendrían 11 mil 636 aunque claro la condición aquí es que en esta situación del cr no se puede tocar este dinero ni para una emergencia ni para nada en caso de alguna urgencia ustedes podrían retirar el dinero pero recordemos que tendrían que pagar una penalización además de impuestos