La banca 8: el coeficiente de reserva

en el vídeo pasado estábamos en este ejemplo que es el ejemplo que sigo y sigo usando en el cual yo me invento un banco en este ejemplo en vez de dar el oro así de las bóvedas directamente para hacer préstamos y que se usará para proyectos y luego volviera a entrar y lo préstamos otra vez lo que hicimos es que el banco cada vez que hacía un préstamo simplemente lo hacía creaba un activo y creaba un pasivo correspondiente donde el pasivo era una cuenta de cheques o bien eran notas bancarias que esencialmente era efectivo con lo cual pues el emprendedor ya podía pagarle a sus empleados o comprar bienes ahora una pregunta obvia era que tanto el banco puede seguir haciendo esto o sea cuando tiene que detenerse un poco puedes seguir haciendo crecer su hoja de balance para responder esto te voy a platicar un poquito acerca de la noción de coeficiente de reserva antes nada más como repaso y para asegurarme que estamos leyendo bien la hoja de balance déjame etiquetarlo no vaya a ser que a ver esto de aquí son todo esto de acá todo lo de la izquierda son activos lo voy a marcar así con una línea bien bien remarcada todo esto de aquí son los del banco de sal incluyendo el edificio verdad incluyendo la bóveda y luego el pasivo lo voy a hacer en otro color en color rojo el pasivo queda a la derecha todo esto de aquí es pasivo pero ojo nada más hasta aquí aquí y aquí llegan los pasivos con este color rojo que estoy utilizando y el capital de capitales o sea lo que es propiedad de los dueños ya sea muchas personas o solo yo pues es lo de acá abajo este de acá es el capital capital va entonces la pregunta es perdón a ver estoy acá no le puse dije que es todo esto de aquí es pasivo pasivo ok ahora sí entonces la pregunta es cuánto puede un banco seguir y seguir prestando a abriendo cuentas de cheques sacando notas bancarias y así entonces por ejemplo aquí aquí que pasó pues hizo un préstamo de 100 piezas de oro verdad y en vez de darle a de este 100 piezas de oro de la bóveda simplemente creó una cuenta de cheques para de que luego pasó a a porque le construyó una fábrica y por eso ahorita dice ah y ahora déjame marcar acá también con amarillo para ver cuál es la parte así en oro en metal duro todo esto de acá es el que es el oro lo voy a pintar así con un amarillo este aquí es el metal que si se tiene en las bóvedas va esto de aquí en total son 500 piezas de oro muy bien entonces vamos a introducir el concepto de coeficiente de reserva voy a escribirlo aquí coeficiente de reserva coeficiente de bueno primero vamos a pensar que es que es reserva una reserva es algo que apartas así por cualquier cosa por si llegan y piden dinero en fin en esta situación todos los pasivos ya sea que son notas bancadas que sean notas bancarias o que sean cuentas de cheques que significan pues todas estas de aquí son promesas del banco vaya son deudas de modo que cualquier persona puede llegar y pedir oro por ellas entonces si por alguna razón yo me quiero ir de la ciudad voy a no confío en sal ya me quiero ir a las bahamas lo que sea no tengo ni que dar razón entonces puedo llegar a ventanilla pedir mi dinero y el banco tiene que darme lo estas son cuentas exigibles al momento tanto las notas bancarias como las cuentas de cheques son instrumentos que se pueden cambiar por oro así al momento bueno este baja entonces para esto tuvimos que haber dejado un poquito de oro en caso de que alguien de que alguien que sea tu cliente quiera cobrar su oro entonces esta cantidad de dinero que tienes que apartar como una reserva comparado con la cantidad total de pasivo o más bien de pasivo exigible al momento esa razón es el coeficiente de reserva entonces estoy aquí y bueno claro en este mundo que inventamos las reservas verdad y en este en este mundo el material para hacer una reserva es oro después cuando nos salgamos del patrón oro la reserva ya no va a ser oro van a hacer otras cosas puede ser no sé bienes nacionales o efectivo o lo que sea por el momento vamos a quedarnos con el oro porque así hemos estado trabajando entonces el coeficiente de reserva es la cantidad de activo en oro esto otra vez esto de aquí ya casi no lo vas a ver porque ya casi todos se salieron del patrón oro entonces esto ya desde aquí ya casi no se ve pero bueno en este mundo es la cantidad de oro dividido entre el pasivo total pero no quiere decir el pasivo total porque el banco podría tener préstamos de otro tipo que no sean cuentas exigibles así al instante entonces pues ahorita tenemos puras de estas verduras que si son exigibles pero pues vamos a hacer un poco más precisos verdad por ejemplo puede haber otro préstamo pues un poco más regular que se tenga que pagar en no sé pues diez años o algo así entonces pues no tenemos por qué tener oro apartado porque no van a venir a pedirnos lo luego luego entonces vamos a poner la definición así como el pasivo total exigible bueno todo el pasivo es exigible pero pensemos en inmediatamente exigible total exige un brinco exigible va entonces cuánto sería la cantidad total de pasivo exigible pues sería el total de notas bancarias que se han emitido that las notas bancarias pues pues las notas bancarias después vamos vamos a meternos a un mundo en donde sólo hay un banco que emite notas bancarias hasta vista nuestro ejemplo va siguiendo el contexto histórico pero bueno tenemos el total de notas bancarias y el total que está en las cuentas de cheques pues esto de aquí también es exigible verdad son cuentas exigibles las de las cuentas de cheques vamos a ver cuánto es la cantidad de oro total es 500 piezas de oro y la cantidad total de activos de pasivos exigibles se sabe de 100 más 100 más 100 300 y 100 400 600 y este de acá arriba creo que eran otros 100 700 entonces el coeficiente de reserva es igual a ver abajo es 700 es el pasivo total exigible y el activo en oro 500 piezas de oro es 500 muy bien 500 bar entonces ahorita hay un coeficiente de reserva en este banco bien alto es cinco séptimos vamos a ver cuánto es cinco séptimos a ver 5 cuántas veces caben siete creo que 62 a ver si estoy haciendo las cuentas mentalmente bien si verdad 7 cabe en 17 cabe siete veces en 50 verdad entonces más bien sería 7 sobre una otra vez 71 por ciento son 71 por ciento entonces eso de ahí sería el coeficiente de reserva ahora lo que detiene que los bancos sigan emitiendo y emitiendo préstamos y emitiendo fácil bueno creando pasivos es un requisito de coeficiente de reserva ahorita cuando estamos en este mundo donde el banco tiene todas todos sus respaldos en oro verdad y entonces vamos a suponer que en este mundo el gobierno dice sabes que debes de tener un coeficiente de reserva te voy a pedir un coeficiente de un requisito de coeficiente de reserva entonces son requisitos de reserva y voy a pedir que no sé que sea 20 por ciento para que estemos más o menos así seguros en eeuu por ejemplo el 10 por ciento ahorita en la actualidad en eeuu no se usa oro para respaldar pero en este mundo va a ser 20 por ciento entonces esto quiere decir que siempre y cuando en cada momento en el tiempo más del 20 por ciento de estas personas no pidan su dinero el banco va a ser capaz de ser líquido va a poder ser capaz de pagar ese dinero de cumplir su promesa porque pues estas personas pueden venir y obtener su dinero ahora para que este sistema funcione tiene que haber confianza verdad y pues para que haya confianza el banco realmente debe de poder dar dinero cuando la gente lo necesite el banco debe de mantenerse líquido debe de tener liquidez entonces esencialmente lo que hace el requisito de reserva es que los bancos se vuelvan líquidos que tengan liquidez nuestra reserva ahorita es de 71 por ciento que es muy buena entonces siempre y cuando no más de 71 por ciento de esta gente bueno suponiendo que estos préstamos todavía no los pagan los de la izquierda verdad esos no los podemos tener en efectivo pero mientras 71 por ciento de las personas no pidan su dinero o más de 71 entonces vamos a estar bien si de repente por alguna razón así extraña no sé 80% de estas personas quieren su oro de vuelta quieren cambiar sus notas bancarias o sus cuentas de cheques por oro entonces este banco se le va a acabar el dinero y eso ya iba a ser un retiro masivo de efectivo y eso estaba muy mal y eso está muy mal por varias razones de repente estas cuentas de cheques pues parece que ya no están tan padres verdad porque pues ya no puedes obtener tu dinero así al instante hay más personas que piden dinero de lo que hay y la otra razón es que todo el mundo va a empezar a desconfiar del sistema y van a decir no pues no me conviene tener mi dinero en estas bóvedas entonces a lo mejor no es tan seguro que va a pasar todo el mundo va a querer su dinero y otra vez en este retiros masivos entonces pues bueno aquí tenemos unos préstamos que estamos creyendo que sí funcionan y estos préstamos estamos esperando que nos lo paguen en este banco esta es ahorita si tiene solvencia tiene más activos que pasivos entonces si le dieran suficiente tiempo podría pagarle a las personas todas estas cuentas pero si todas estas personas de repente vienen y quieren no solo 500 piezas de oro sino en total quieren 600 piezas verdad en total ya vimos que son 700 entonces podrían querer 600 de repente todo el mundo va a perder confianza en el sistema estas personas este probablemente van a querer todo su dinero entonces porque van a ver que no hay dinero todos los pasivos se van a vencer el banco va a tener que vender sus activos va a tener que venderle las deudas a alguien más para obtener piezas de oro vaya se hace todo un caos y todo un lío es súper súper feo todo este sistema que estaba basado en confianza comienza a derrumbarse entonces con esto regresamos a la pregunta inicial cuánto es el límite que puede tener un banco para emitir préstamos y hacer activos y pasivos pues justamente el límite está dado por un cierto requisito de coeficiente de reserva que establecen los reguladores es todo por el momento nos vemos