Rescate financiero 1: liquidez vs. solvencia

en la siguiente serie de vídeos voy a hacer mi mejor esfuerzo por explicar la crisis y el rescate financiero y voy a explicar varios conceptos de formas distintas y bueno espero que quede muy claro viéndolo desde arriba hay un montón de terminología por todos lados pero los conceptos de fondo realmente no son complicados un buen punto para empezar es la hoja de balance puedes ver algunos de los vídeos que hice sobre la hoja de balance pero no hace ningún daño que los repase aquí entonces una hoja de balance es digamos una foto de lo que tienes lo que bebes y la diferencia entre sus dos y esa diferencia es básicamente la riqueza que te pertenece a ver un ejemplo de una hoja de balance personal podríamos escribir activos que significan cosas que te darán un beneficio en el futuro como por ejemplo digamos que tengo mil pesos en efectivo mil pesos en efectivo y tengo una casa que vale digamos cien mil pesos y entonces ahí está mi casa de cien mil pesos y digamos que tengo un coche de diez mil pesos y digamos que cualquier otra cosa o sea si viendo mis muebles mi televisión y el resto de mis cosas digamos que puedo obtener unos cinco mil pesos entonces esos son mis activos cuál es el valor total de todos mis activos pues si sumamos todo esto lo que obtenemos son 116 mil pesos bueno sería maravilloso vivir en un mundo donde solo existían los activos pero desgraciadamente también tenemos los pasivos entonces pasivos aquí y estas cosas en lugar de darnos beneficios económicos como los activos más bien nosotros tenemos que dar beneficios económicos por ellos digamos que estamos endeudados entonces supongamos que tengo una deuda de 20 mil pesos por un préstamo para la universidad y digamos que de la casa que yo tengo pues la compré pidiendo un préstamo de 80 mil pesos al banco y bueno vamos a agregarle un poco de deuda en la tarjeta de crédito para que sea un poco más real y que sea una deuda de cinco mil pesos ahora la mayoría de las casas valen mucho más y el préstamo que tienen que pedir para comprarla es también mucho más grande pero bueno dejémoslo de un lado cuánto valen mis activos menos mis pasivos a ver vamos a calcular la cantidad de los pasivos entonces este es el total de mis activos y cuáles son mis deudas cuántos son mis pasivos pues son 105 mil pesos 105 mil pesos en total de deudas de pasivos la diferencia entre esos dos mis activos menos mis pasivos eso es a lo que nosotros le llamamos valor neto si fuera yo liquidar todo vender todos mis activos y pagar todos mis pasivos en mis deudas eso es lo que tendría yo en las manos ese es mi valor neto y también le podemos llamar capital muchas veces escuchamos capital en contexto de una casa y eso es nada más lo que vale la casa menos la hipoteca que tenemos sobre ello pero estamos hablando sobre mi hoja de balance personal no es que realmente te esté dando las cifras verdaderas no quiero dar tanta información sobre mis por el momento pero bueno cuál es la diferencia entre sus dos números y capital es básicamente 116 pesos menos 105 mil pesos y eso es 11 mil pesos en total ese es mi capital y lo escribió en verde porque es un valor positivo y es bueno y bueno seguro te encontrarás con personas que tienen una casa de un millón de pesos que digan guau yo tengo un millón de pesos y bueno en realidad no tienen un millón de pesos a menos que realmente sean dueños de esa casa y pueden vender la casa por un millón de pesos no se trata de lo que pagaron por ella sino de lo que el mercado está dispuesto a pagar por ella pero bueno tu valor neto es tus activos menos tus pasivos en este caso es 11 mil pesos y no a 116 mil pesos y esta es otra cosa importante o sea los activos siempre son iguales a los pasivos más el capital y eso sale simplemente de la definición de capital si te metes a una maestría en administración de negocios que le llaman mba lo escriben y se ve como una ecuación activos es igual a pasivos más capital pero sucede así porque así lo definimos de qué nos sirve todo esto pues hay algunas cosas que podemos pensar o sea qué pasa si mis pasivos osea mis deudas son más grandes que mis activos y entonces yo le debo más al mundo de lo que el mundo me debe a mí entonces este número va a ser negativo y si este el número es negativo no hay ninguna buena razón bueno tal vez para preservar mi puntaje de crédito pero si sacamos los puntajes de crédito de la ecuación entonces no hay ninguna buena razón para que yo siga viviendo en esta situación si mis deudas son más grandes que mis activos pensemos en este ejemplo supongamos que mi casa solo vale 100 mil pesos pero por alguna razón le debo 120 mil pesos al banco por la casa o sea tal vez compre la casa plazos por un total de 120 mil pesos y ahora digo osea honestamente la casa se ha devaluado y ahora solo vale 100 mil pesos entonces estoy en esta situación para una hipoteca y bueno número uno no hay ningún beneficio por seguir pagando la casa y viendo todo el panorama si veo mi hoja de balance cuánto valdrán mis pasivos abra mis pasivas valen 145 mil pesos en este caso y mi capital o sea mis activos menos mis pasivos son 116 mil menos 145 mil o sea vamos a escribirlo en rojo porque es un muy mal número son menos 29 mil pesos ahora en esta situación realmente no hay razón para la que yo quiera seguir viviendo de la forma en la que estoy viviendo al menos financieramente o sea no se trata de cambiar la forma en la que respiras ni mucho menos pero bueno no hay ninguna razón para no ir a buscar protección para la bancarrota es decir declararse en quiebra decir soy insolvente admitir que no hay forma en la que yo pueda pagar todas estas deudas las leyes me protegen mi casero no me puede perseguir van a borrar todo esto van a tomar todos mis activos entre las personas a las que les debo dinero esta es la bancarrota la insolvencia quiero remarcar esta palabra insolvencia insolvencia porque eso es algo de lo que vamos a hablar cuando hablemos de la crisis de crédito y eso esto es muy distinto a la falta de liquidez entonces qué es lo que es la falta de liquidez la insolvencia es que no hay ninguna razón para que tú sigas viviendo con esta situación económica estás en la quiebra tienes que pedir protección para la bancarrota eso es la insolvencia la falta de liquidez es a ver déjame déjame regreso la situación original donde en lugar de ver 120.000 de la casa debía 80 mil pesos de la casa y entonces mis pasivos valen 105 mil pesos y entonces en serio tengo un capital positivo 11 mil pesos pero digamos a ver esto esto fue insolvencia y voy a describir lo que la falta de liquidez significa para ti o para mí porque este es mi hoja de balance entonces digamos que no sé o sea mi esposo y llega de la nada y me dice que tenemos que pagar la colegiatura a nuestro hijo y que son cinco mil pesos de colegiatura para el próximo mes o sea tengo que pagar cinco mil pesos pagar cinco mil pesos bueno déjame busco un mejor ejemplo porque si estamos hablando de la colegiatura tiene que aparecer en los pasivos entonces digamos que tengo que hacer un pago de cinco mil pesos de mi préstamo para la colegiata de la universidad que de repente su fecha límite para pagarse es mañana y lo tengo que pagar ahorita entonces a ver tengo que pagar cinco mil pesos y puede ser para cualquier cosa pero digamos que es para satisfacer uno de estos pasivos entonces si te fijes en mi capital osea mis activos menos mis pasivos claramente tengo once mil pesos y si pudiera liquidar todos mis activos y mis pasivos de la noche a la mañana tendría once mil pesos en efectivo y podría pagar esos cinco mil pesos de hecho en el proceso los habría pagado aquí en los veinte mil pesos pero en esta circunstancia como la fecha el límite para pagar esos cinco mil pesos es mañana y solo tengo mil pesos en efectivo tal vez en el banco o debajo del colchón no puedo pagar esos cinco mil pesos solo con mi efectivo entonces veo el resto de mis cosas y digo ok puedo utilizar una de ellas y claro que no o sea la casa por ejemplo ok tal vez pueden contar a alguien que me pague 15 mil pesos por ella mañana pero eso no ayudaría mi situación o sea entonces tendría un capital negativo y eso no me ayudaría nada lo mismo con el carro tal vez podrá encontrar alguien que me pagaría cuatro mil pesos por mi coche hoy pero no quiero hacer eso tampoco y de mis muebles porque ahí tendría que tomar las fotos subirlos al mercado libre de internet no podría hacerlo entonces esta es una situación de crisis de liquidez te falta liquidez pero no eres insolvente o sea tienes un capital positivo asumiendo que no estás mintiendo en tu hoja de balance y como sobrevive es una crisis de liquidez pues alguien tiene que darte un le llamamos préstamo puente porque te están dando un puente para ir de aquí a donde necesitas llegar te están dando un puente que te da tiempo digamos tu papá te dice ok te voy a dar un préstamo de cinco mil pesos por los próximos dos meses y dentro de dos meses espero que hayas encontrado alguna forma de obtener ese efectivo vendes tu coche o tus muebles o algo así ese es un préstamo para prevenir la crisis y ese préstamo no sería una mala idea porque si esta persona realmente no está mintiendo sobre su hoja de balance y yo no estoy mintiendo sobre mi hoja de balance entonces en realidad si podría conseguir yo el dinero por otro lado ese préstamo sería una muy mala idea si yo fuera insolvente sería como tirar dinero a un pozo sin fondo o sea no puedo pagar mis deudas y me acaba de dar otro préstamo que no voy a poder pagar bueno nos vemos en el próximo vídeo