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Contabilidad de la reserva fraccionaria simple (parte 2)

Transcripción del video

en el vídeo pasado empezamos a platicar como un banco podría ser la contabilidad para la reserva fraccionaria verdad lo hicimos de una manera muy tradicional o sea la forma en la cual lo hemos estado entendiendo todo este tiempo la idea era que alguien depositaba 100 millones de pesos 90 millones se presta verdad se le da a alguien que hace proyectos el pasivo correspondiente es que la persona a puede venir y pedir sus 100 millones de pesos y de esos 90 millones que se hicieron en préstamos el activo correspondiente lo que se obtiene a cambio pues básicamente dijimos que eran pagarés lo que quiero hacer en este vídeo es aclarar que esta es una buena forma de pensarlo porque es una forma muy clara pero lo que el banco puede hacer es un poco distinto en realidad puede crear el activo puede crear este activo de acá puede aumentar a ambos lados de su hoja de balance y pues nada más puede tener 10 millones de pesos en reservas ahora una cosa que quiero aclarar como en todos los vídeos es que estos no están hechos para justificar el préstamo de reserva fraccionaria o bien para descartarlo simplemente es para mostrarte cómo se puede hacer la contabilidad y después tú mismo puedes decidir si te gusta o si no te gusta bueno vamos a hacer este mismo ejemplo pero ahora vamos a hacer el ejemplo déjame empezar de una manera similar como en el vídeo pasado entonces otra vez yo compro 10 millones de pesos en activo para tener un banco esencialmente es el edificio las bóvedas los cajeros las computadoras y todo eso entonces ahorita yo si tenía ese dinero entonces otra vez soy el dueño del banco todo eso lo tengo en capital tengo 10 millones de pesos en capital verdad entonces mi capital sería de 10 millones de pesos voy a ponerle una flechita y ahora supongamos que llega una persona y en vez de depositar 100 millones de pesos como en el vídeo pasado supongamos que la persona y otra vez viene pero ahora nada más deposita 10 millones de pesos déjame lo pongo por aquí tengo un activo verdad que se llama 10 millones de pesos en billetes ok y acá a la derecha tenemos un pasivo correspondiente la persona tiene el derecho de exigir 10 millones de pesos no mejor vamos a poner la persona ve la persona ve sólo tiene el 10% del dinero de a entonces esto de aquí es la cuenta de cheques de la persona ve la cuenta de cheques bebé ahora esto de aquí se va a ver muy anti intuitivo al principio es un poco anti intuitivo y oscuro pero como el banco sólo debe de mantener el 10 por ciento de lo que tiene en reservas del 10 por ciento de sus cuentas de cheques como acá en vez de prestar este dinero entonces el banco va a mantener las reservas y automáticamente expandir sus cuentas de cheques entonces supongamos que voy a este banco yo yo yo salman khan y quiero 50 millones de pesos quiero un préstamo entonces dicen ok pues este cuate si me da confianza para utilizarlo en proyectos educativos y entonces sí me lo prestan saben que se los voy a pagar y entonces lo que pueden hacer es en vez de darme dinero en vez de darme billetes en efectivo o sea no lo van a hacer ni siquiera pueden hacerlo verdad pero lo que van a hacer es crear una cuenta de cheques de 50 millones para mí entonces deja lo pongo por aquí eso de ahí va a ser un pasivo estoy aquí es la cuenta de cheques de sal ahí está obviamente pues el el banco no está regalando me lo verdad lo que va a hacer es hacer un activo correspondiente que básicamente es un pagaré mío lo escribo voy a ponerle por aquí un préstamo a sal eso es un activo porque en el futuro les voy a pagar entonces vamos a ponerle aquí el préstamos al o más bien un pagaré de ésta le va de sal ok entonces supongamos que mariana viene ahorita estamos inventando nombres pero mariana viene y quiere tomar prestado otros 40 millones de pesos sale el banco prensa y piensa que es una buena inversión déjame aclarar la verdad esto de aquí era de 50 millones 50 millones de pesos estoy acá era de 50 millones de pesos y era un pasivo verdad esto de aquí puedo escribir cheques por 50 millones 50 millones ajá entonces puede escribir 50 millones para pagar cosas ya sabes para comprar una computadora o una diadema para hablar en la computadora lo que sea incluso podría pues cobrar esos cheques pero el banco ahorita no tiene suficiente dinero el banco ahorita le preocuparía mucho que yo cobrará esos cheques en efectivo verdad tendrían que tomar prestado central o tal vez de otro banco vaya de alguna forma pero vamos a seguir haciendo esto para que veas que podemos llegar a hojas de balance totalmente equivalentes entonces decíamos que quien que mariana verdad llega quiere un préstamo de 40 millones de pesos y el banco diferencia está bien te lo presto aquí tengo el activo correspondiente y el pasivo entonces pues le van a prestar 40 millones como no tienen la reserva van a crear una cuenta de cheques para marian entonces aquí está la cuenta de cheques mariana de 40 millones claro otra vez no le van a regalar el dinero aquí ponen un activo correspondiente verdad entonces tiene un pagaré de 40 millones de marianna muy bien ahora puedes decir sabes que es el banco pues podría seguir haciendo esto verdad puede inventarse más y más dinero puedes crear más activo y más pasivo porque estas cuentas de cheque realmente son dinero verdad esto de aquí son cheques con los cuales las personas pueden realizar transacciones entonces es dinero pero la cosa es que el banco no puede seguir haciendo esto infinitamente porque hay un requisito de reserva el banco sólo puede hacer que la razón de cuentas de cheques a reservas sea lo más 10 o bien que las reservas sean al menos bueno esto depende de país en país ahorita para que las cosas no salgan así más fácil y estás vamos a ponerle que sea de 10 por ciento va entonces si el banco central de cada país da un requisito para regular las cosas pero ahorita es de 10% 10% de las cuentas de cheques y entonces 10 por ciento de las cuentas de cheques deben dejar como así debe haber reservas para el 10% de las cuentas de cheques ok eso es lo que esencialmente detiene los bancos de hacer esto infinitamente este banco ya está en su tope ya está limitado por las reservas que tiene y pues ya sé que esto se ve un poco oscuro y un poco anti intuitivo verdad parece que el banco está creando dinero de la nada verdad pero si se ve un poquito sospechoso verdad esencialmente le está diciendo a las personas sabes que ahora hay 100 millones que puedes utilizar para hacer transacciones y sólo hay 10 millones en reservas verdad el resto son activos son cosas que me van a pagar pero es exactamente lo que está pasando aquí a la izquierda verdad aquí también tenemos 10 millones en reservas y 90 millones en un activo de cosas que nos van a pagar ok esa es la concepción usal llega alguien deposita 100 millones de pesos de ahí prestas 90 millones y sólo tienes 10 millones en reservas entonces estas dos cosas de acá estas dos bocas de balance en un sentido funcional son equivalentes cuando son completamente equivalente es verdad así si a la derecha te preocupa que aparezca dinero nada entonces a la izquierda hay un problema equivalente y en realidad tienes un problema con el sistema bancario de reserva fraccionaria y no solo con lo que pasa en el lado derecho