Comparar un seguro con el valor esperado

pablo tiene la opción entre un plan de seguro médico con alto deducible o uno con bajo con un bajo deducible y cuando hablamos del deducible en un seguro médico si alguien dice que tiene un plan con mil dólares de deducible esto significa que la compañía de seguros solo paga el costo de los gastos médicos cuando se rebasa el valor del deducible entonces si tienes un deducible médico de mil dólares incurre en un gasto médico de 800 dólares tú vas a pagar esos 800 dólares la compañía de seguros no te va a pagar nada pero si tu deducible es de mil dólares y tu gasto médico total es de 1200 dólares tú vas a tener que pagar los primeros mil y después la compañía va a pagar el resto entonces con esto en mente pensemos acerca de estos dos planes si pablo escoge el plan de bajo deducible él tendrá que pagar los primeros dólares de cualquier costo médico el plan de deducible bajo cuesta ocho mil dólares al año en esta situación él tendrá que pagar ocho mil dólares para obtener el seguro si él tiene gastos médicos de 800 dólares la compañía no los paga si tiene dos mil dólares en gastos médicos entonces él paga los primeros mil y la compañía paga a los segundos mil si él gasta diez mil dólares en gastos médicos él paga los primeros mil y la compañía paga los nueve mil restantes si pablo decide el plan de alto deducible él pagará los primeros dos mil quinientos dólares de cualquier costo médico el costo del plan con alto deducible cuesta siete mil quinientos al año y tiene sentido que el plan de alto deducible cueste menos que el plan de bajo deducible ya que aquí la compañía de seguros no entra hasta que tenga un gasto mayor a los 2500 dólares mientras que aquí sólo son 1000 para poder tomar una decisión correcta pablo encontró estadísticas acerca de problemas comunes de salud que sufre gente similar a él asuma que la tabla abajo en este caso la puse aquí a mi derecha muestra las probabilidades correctas y los costos totales de la atención médica durante el siguiente año entonces esta tabla de aquí está diciendo cuál es la probabilidad que no tenga gastos médicos cuál es la probabilidad tiene un 25 por ciento de probabilidades 10.000 dólares 20 por ciento de cuatro mil dólares y esta es una simplificación una gran simplificación del mundo real porque en el mundo real esto hace sonar que sólo hay cinco posibles costos médicos que alguien puede tener mil 4000 7.000 y 15.000 en el mundo real uno puede tener 20 dólares de costos médicos o 20.000 puedes tener 999 dólares en el mundo real tenemos muchas muchas más situaciones que deberíamos de acomodar en la tabla pero dicho esto esta no es una mala aproximación si quieres construir esto no es difícil hacer los cálculos que probablemente los autores hicieron 30 por ciento 0 25 % 1000 esto es puramente indicativo si tuvieras que agrupar todos los costos posibles en conjuntos más grandes es probablemente un buen método para encontrar qué tipo de seguro médico a alguien le conviene comprar entonces incluyendo el costo del seguro cuál es el costo médico total que se puede esperar que pablo pague con el plan de bajo deducible redondela respuesta en centavos sacaré la calculadora para esto entonces con el seguro de póliza barata el seguro de póliza barata con el seguro de póliza barata él tendrá que pagar su costo será de 8 mil sin importar qué pase él va a pagar 8 mil sin importar qué pase eso es ocho mil dólares entonces veamos hay un 30 por ciento de probabilidades de que él no pague nada entonces será más punto 3 x 0 y lo escribo para que vean que lo toma en consideración y después hay un 25 por ciento de posibilidades de que tenga mil dólares de costos médicos y en el plan de bajo deducible él aún tiene que pagar esos mil dólares entonces más punto 25 de probabilidades de qué y él pague dólares mil dólares y entonces uno dirá más puntos veinte por cuatro mil pero recuerden si sus costos médicos son 4000 él no va a pagar 4 mil él sólo pagará los primeros mil entonces es más punto 2 en esta situación él sólo tiene que pagar mil dólares la compañía de seguros pagará pagar a los siguientes tres mil entonces punto dos x miel después más más punto 2 20% de probabilidades inclusive cuando sus costos médicos sean de 7000 él sólo tendrá que pagar los primeros mil tenemos punto 2 x otra vez y ahora más punto 0 5 por mil si él gasta 15 mil él sólo tendrá que pagar los primeros mil x y obtenemos 8 mil 700 dólares y una manera en la que podemos ver eso es ok tendrá que pagar 8 mil ocho mil dólares sin importar que pase y en cualquiera de las situaciones en las que se encuentre que tenga que pagar son estas cuatro situaciones que se encuentran aquí hay un 70 por ciento de probabilidades de caer en alguna de estas situaciones y en cualquiera de estas sólo tendrá que pagar mil dólares la compañía de seguros pagará el resto entonces podemos decir ocho mil más hay un 70 por ciento de probabilidades de que él pague 1000 una vez más esta tabla es una gran simplificación del mundo real probablemente hayan muchos escenarios donde tendrá que pagar 100 dólares o 600 dólares o lo que sea pero ahorita vamos a ver solo esto es una simplificación hay un 70% de probabilidades de que tenga que pagar mil dólares entonces esos son 700 dólares más los 8 mil dólares de seguro nos dan 8 mil 700 dólares entonces entonces escribamos eso 8 mil 8000 cientos dólares incluyendo el costo del seguro cuál es el costo total esperado para pablo con el plan de alto deducible de donde su respuesta en centavos entonces veamos el plan de alto deducible va a tener que pagar 7500 sin importar que pase 7500 sin importar que pase y después hay un ser podemos escribir 0 dólares por 30 por ciento o 30% por 0 lo que será 0 y un 25 por ciento de probabilidades que gaste mil dólares entonces más punto 25 x mil hay un 20% de probabilidades más puntos 2 no va a pagar 4 mil va a pagar los primeros 2000 500 entonces hay un 20% de probabilidades de que gaste 2500 por 2500 y la compañía de seguros pagará a los otros 1500 más otro 20% de probabilidades inclusive en esta situación él sólo tendrá que pagar dos mil quinientos por dos mil 502.500 y finalmente hay un 5 por ciento de probabilidades inclusive en esta situación él solo tiene que pagar los primeros 2500 por 2000 2 nos da ocho mil 875 dólares entonces ocho mil 875 75 dólares entonces otra vez lo podemos ver como que hay un 25% de probabilidades de que paguen 1000 dólares y después tenemos un 45 por ciento de probabilidades de que pague 2500 dólares en todas estas situaciones él está pagando 2500 dólares pero de cualquier manera él paga ocho mil 875 dólares si pablo quiere el menor costo a largo plazo y tiene que pagar a alguno de los dos seguros él debería de comprar el costo esperado total del seguro junto con los gastos médicos es menor en el plan de bajo deducible de impuestos entonces este de aquí es el plan de bajo d 2 y una vez más no se deberían de usar estos vídeos como recomendaciones de qué tipo de deducible tienes que comprar pero también es una manera interesante de verlo típicamente bueno no directamente el plan de bajo deducible a la larga va a la larga va bueno no siempre el plan de bajo deducible será un mejor trato pero al menos en esta situación el plan de bajo deducible parece ser el más conveniente tiene un costo total esperado más bajo dadas estas probabilidades