Las cuentas de ahorro para el retiro no deducibles o CAR Roth

lo que quiero hacer en este vídeo es darles una noción de lo que trata las cuentas de ahorro para el retiro con la modalidad de arroz y para darles una idea de por qué se llaman ros es una modalidad creada por este congresista de eeuu llamado william ross que fue quien propuso esta modalidad un senador del estado de delaware en estados unidos y esta modalidad fue aprobada en el año de 1997 así que por eso fue nombrada en su honor pero regresando al tema es un tipo especial de cuenta de ahorro para el retiro individual y vamos a ver de qué se trata así que vamos a comparar las cuentas de ahorros en la modalidad tradicional y las vamos a comparar con las cuentas de ahorro para el retiro de ross y más adelante veremos un ejemplo con números para entender cuál es la diferencia entre estas la primera pregunta es qué sucede cuando ingresamos dinero en nuestra cuenta de ahorros para el retiro aquí vamos a ver la parte de impuestos en el vídeo sobre cuentas de ahorro para el retiro tradicional vimos que los impuestos se difieren son diferidos queridos es decir no se van a cobrar impuestos en ese momento de ese dinero si yo fuera a poner cinco mil dólares en esta cuenta de ahorros no me cobraría ningún impuesto por ello sin embargo en la modalidad de arroz no se difieren los impuestos tengo que pagar impuestos por esa cantidad así que aquí son no diferidos así que tengo que pagar impuestos por esos 5000 dólares que yo fuera a ingresar a esta cuenta y bueno de entrar a esto podríamos decir pues no nos parece tan bueno pues tengo que pagar impuestos por esto en esta modalidad cuando en esta no tengo que pagar nada pero ya veremos en un momento cuál es la cuestión interesante aquí otra característica es que siempre y cuando el capital o el dinero que yo ingresé nunca salga de esa cuenta se mantenga en nuestra cuenta de ahorros para el retiro en ambas modalidades las ganancias no tendrán impuestos ganancias libres de impuestos y esto aplica en ambas modalidades y bueno ustedes me pueden decir ok pues está bien que no pague impuestos por las ganancias pero de todas maneras esta parte de tener que pagar impuestos acá pues tampoco me sigue gustando tengan paciencia ahorita les voy a explicar qué pasa aquí eso si las ganancias o libres de impuestos mientras se mantengan en la cuenta importante mientras se mantengan en la cuenta de ahorros para el retiro que vimos que aquí tengo que pagar impuestos aquí no tengo que pagar impuestos en el dinero que ingreso y en ambas puedo invertir ese dinero comprar acciones comprar bonos de manera que ese dinero pueda recibir algún interés o alguna ganancia y de esas ganancias no me van a cobrar impuestos siempre y cuando las mantenga en la cuenta de ahorros aquí lo interesante viene cuando tengo que retirar dinero de esta cuenta y hay muchas restricciones para que yo pueda retirar dinero de estas cuentas de ahorro para el retiro pero no entraremos en detalle de estas restricciones sólo veremos la esencia de esta modalidad de cuentas ros digamos que ya soy mayor de los 59 y medio años mi dinero aquí en la cuenta rosa ha estado durante 5 años así que digamos que ahora ya puedo retirar pues soy mayor de 59 años y medio y ahora si quiero hacer un retiro retiro ya que tengo esta edad en las cuentas de ahorro para el retiro tradicionales tengo que pagar impuestos al retirar el dinero pagar impuestos al retirar y tengo que pagar impuestos por toda la cantidad que esté retirando y es el pago de impuestos de ingresos ordinarios ingresos ordinarios pero cuando hago este retiro en la cuenta arroz aquí no pagó impuestos no hay impuestos que pagar esto ya está más interesante en el vídeo anterior habíamos comentado que en estas cuentas de ahorros tradicionales no está tan mal el pago de sus impuestos ya que para esta edad el tabulador en el que nos encontramos ya que no estamos recibiendo tantos ingresos como cuando éramos más jóvenes el tabulador es más pequeño entonces hay que pagar menos impuestos y este pago de impuestos ha sido diferido durante bastantes años todo el tiempo que yo haya dejado este dinero en la cuenta antes de retirarlo y esa parte está interesante porque cuando yo ingresé el dinero en esta cuenta tipo robe pague impuestos sobre la cantidad original que ingresé sin embargo durante el tiempo que estuvo ese dinero en la cuenta se pudo haber invertido en comprar acciones en comprar bonos y haya aumentado ese dinero que invertir así que cuando voy a retirarlo no voy a tener que pagar impuestos y va a ser una cantidad bastante mayor que la cantidad original así después de todo ese tiempo que creció este capital que quiera invertir aquí pues no tengo que pagar ningún interés eso ya suena bastante mejor así que esto es bastante bueno y después veremos un ejemplo con números para que veamos cuál es el impacto de esta característica otra cosa interesante con respecto a esta modalidad de cuentas de ahorros es que si yo voy a hacer un retiro anticipado es decir un retiro antes de esta edad retiro anticipado para el cr tradicional voy a tener que pagar un 10% de penalización sobre todo el dinero que yo voy a retirar más los impuestos correspondientes más impuestos en el cr ros si yo tengo una cantidad original que invertí y eso lo vamos a ver con un ejemplo numérico para que quede más claro si yo retiro esa cantidad principal con la que yo comencé esta cuenta de ahorros no tendré que pagar mi penalización ni impuestos así que va a haber no penalización no impuestos siempre y cuando la cantidad que retire sea menor o igual a la cantidad original que invertí o que ingresé a esta cuenta y tendré que pagar aunque no sea un retiro calificado hay diferentes circunstancias en las que se determina si un retiro es calificado o no y no entraré en los detalles de estas características sólo tendrá que pagar el 10% de penalización en este caso e impuestos si yo llego a retirar de las ganancias impuestos en ganancias no en la cantidad original que invertí sino en las ganancias que produjo durante este tiempo que estuvo invertido en esta cuenta de ahorros una de las razones principales por las que no entró en detalle sobre qué características me permiten calificar un retiro es primero porque este vídeo sería demasiado confuso pero también porque el gobierno de eeuu cambia estas características cada año y realmente quiero que este vídeo lo puedan ver dentro de mucho tiempo en el futuro y siga siendo vigente por lo que no quiero mencionar todas las cosas que el gobierno puede estar cambiando año con año ahora hagamos un eje muy básico para comprender bien todas estas características así que tenemos una cuenta de ahorro para el retiro tradicional y una cuenta de ahorro para el retiro arroz y digamos que yo gano más de cinco mil dólares y de hecho aquí en esta modalidad de arroz hay ciertas limitantes sobre la cantidad de dinero que yo puedo ingresar a esta cuenta dependiendo de la cantidad total de ingresos que tenga y nuevamente esto cambia año con año así que no voy a mencionar detalles ya que ustedes pueden buscar estos detalles por su cuenta y de hecho hay maneras en las que se puede transferir dinero de una sierra tradicional a una cr rosa así que hay varias maneras de darle la vuelta a esas restricciones solo recuerden que en estas sea el arroz hay más limitaciones sobre la cantidad de dinero ingresar entonces digamos que voy a ingresar en mi cuenta 5000 dólares el hace aire tradicional mis impuestos mis impuestos son cero no tengo que pagar nada de impuestos en el sea el arroz aquí inicialmente digamos que yo estoy en un tabulador de impuestos del 32% como lo vimos en el vídeo anterior y tenemos que pagar el 32% de 5000 dólares sacamos la calculadora y tenemos punto 32 por 5 mil dólares y nos da 1600 dólares de impuestos y aquí tendré que pagar 1.600 dólares de impuestos así pues el capital principal o el ingreso principal en mis cuentas se da en la tradicional pues de cinco mil dólares ya que no tuve que quitarle nada de impuestos y en la modalidad de ross como tuve que quitar 1600 por impuestos sólo me va a quedar 5000 menos 1600 que van a ser 3.400 dólares y en ambos casos digamos que tomamos nuestro dinero y lo invertimos no sé en algunas acciones y resulta que este dinero en ambos casos se duplica así que aquí al duplicar 5000 tendré 10.000 al duplicar 3.400 tendremos 6 mil 800 y esto es después de 5 años así que este dinero lo invertí a lo mejor compre acciones o bonos pasaron 5 años en ambos casos y este dinero se duplicó y digamos que después de estos 5 años aún no tenemos la edad de 59 y medio años podríamos dejar estas cantidades que sigan en la cuenta hasta que tengamos esta edad establecida pero digamos que antes de esa fecha tuvimos alguna urgencia una necesidad de sacar el dinero de estas cuentas así que analicemos la situación en la que tenemos que retirar antes de que tengamos la edad requerida así que aquí va a ser un retiro retiro y vamos a imaginar que tenemos que retirar 3.400 dólares si queremos hacer este retiro en nuestra cuenta tradicional vamos a tener que hacer dos cosas primero vamos a tener que pagar impuestos de esta cantidad así que tendríamos que pagar el 32% de esto nos encontramos todavía en este mismo tabulador de impuestos tenemos 3400 por punto 32 nos da mil 88 así que aquí tendremos que pagar de impuestos mil 88 dólares de impuestos y también tendremos que pagar una penalización de toda esta cantidad así que nuestra penalización es el 10 por ciento de esto por lo que tendremos que pagar 340 por penalización y lo que vamos a tener después de quitar todo esto sacamos la calculadora de las 1400 menos mil 88 menos 340 por lo que finalmente después de los impuestos y la penalización sólo tendremos mil 972 dólares como efectivo en el caso de la modalidad de error como sólo quiero sacar 3.400 que es una cantidad de menos o igual a la cantidad que ingresé originalmente a mi cantidad principal no voy a tener que pagar ni impuestos ni penalización así que podré sacar por completo 23 mil 400 dólares así que en cualquier momento del tiempo en el que yo quiera retirar en la cea r rock siempre y cuando esa cantidad sea menor o igual a la cantidad original o principal que ingresé no voy a tener que pagar ni impuestos ni penalización y ya vimos que en la tradicional cuando yo quiero retirar antes de tiempo voy a tener que pagar impuestos y penalización por lo estas cuentas de rock nos dan bastante flexibilidad en estos casos ahora supongamos otro caso en el que tengo que retirar de 4000 dólares en este mismo momento del tiempo en este escenario de la seae re tradicional nuevamente si queremos retirar 4000 vamos a tener que pagar impuestos el 32 por ciento de esto y la penalización que es el 10 por ciento será 4 mil x el 32% en impuestos más la penalización de 400 dólares esto es por la penalización de sacarlo antes de tiempo y aquí él hace a herederos por la cantidad principal los 3400 que invertir originalmente no voy a tener que pagar nada y por la diferencia de esta cantidad y lo que quiero sacar completo que son aquí nada más 600 dólares por este es el que voy a tener que pagar impuestos y penalización pero nada más por esta diferencia así que por estos 600 dólares tengo que pagar el 32 por ciento de impuestos más 60 dólares de penalización el 10% de esto y eso solo es de la parte correspondiente de las ganancias que estoy retirando como vimos la cantidad de principal se retira sin ningún impuesto ni penalización esta es una situación mucho mejor comparada con esta así que en general si ustedes si ustedes sospechan que van a tener que usar este dinero en el futuro pues les convendría mucho más invertirlo en una cuenta de ahorros de rock ya que les proporciona más flexibilidad y ahora veamos el caso en el que llegamos a la edad en que podemos hacer el retiro del dinero supongamos que nunca sacamos este dinero nunca hicimos un retiro antes de tiempo y este dinero pues lo seguimos invirtiendo aquí lo seguimos invirtiendo y éste también y después de otros cinco años se duplicó esta cantidad así que aquí tengo veinte mil dólares y en este caso tengo trece mil 600 dólares y en estas dos situaciones es muy bueno que podamos hacer inversiones con el dinero que tenemos en estas cuentas sin tener que pagar impuestos si no estuviera este dinero en estas cuentas cada que hiciéramos alguna compra o venta para inversión tendríamos que pagar impuestos en las ganancias del capital como lo vimos en el vídeo anterior así que ya tenemos no sé de edad 60 años y ahora sí vamos a retirar el dinero de estas cuentas y recordemos que hay ciertas estipulaciones de un tiempo mínimo en el que se tiene que tener este dinero en las cuentas pero veremos qué sucede cuando retiramos el dinero a partir de la edad permitida a esta edad estamos con el tabulador de impuestos el tabulador de impuestos del 25 por ciento a diferencia del que teníamos hace 10 años que era del 32 por ciento estamos retirados recibimos un poco menos de dinero como ingreso y por eso es que tenemos un tabulador de impuestos menor cuando yo retiro esta cantidad de mi cuenta de ahorros tradicional voy a tener que pagar cinco mil dólares de impuestos ya que es el 25% y tabulador y nos quedará 15.000 dólares como efectivo para gastar en lo que necesitemos ya que estamos retirados y en las cuentas de ahorros para el retiro de arroz cuando ya tengo esta edad no importa que tabulador de impuestos tengas ya que no voy a pagar impuestos por ello voy a retirar totalmente la cantidad que tengo se va directo sin ningún otro trámite los 13.600 que tengo así que finalmente vemos que pues bueno al inicio sí tuvimos que pagar impuestos en esta modalidad pero solo de la cantidad de ingresada durante todos los diez años que estuvo aquí y todo el dinero que obtuvo de ganancia aquí ya al final no tuve que pagar ningún impuesto por ello y además tuve el beneficio de poderlo sacar antes de tiempo si es una cantidad menor a la cantidad principal la pude sacar sin impuestos y sin penalización y si es mayor a la cantidad principal sólo tuve que pagar los impuestos y la penalización de la cantidad correspondiente a las ganancias no a la cantidad principal en cambio aquí cuando tuve que retirar antes de la fecha permitida tuve que pagar impuestos y penalización de todo y al final ya cuando llegue a la edad correspondiente tuve que pagar impuestos por todo el dinero que saqué así que bueno aquí están estas diferencias ya vimos que esta es más flexible y tiene sus beneficios particulares y bueno aquí en nuevos casos yo inventé las cantidades para que vieran cantidades semejantes al final sin embargo esto depende de cuál haya sido el tabulador de impuestos al inicio dependiendo de sus ingresos y esto haría que una sea mejor que la otra o viceversa y esas son consideraciones importantes sin embargo aquí yo lo que quería es mostrarles cuál es la esencia de esta modalidad road en las cuentas de ahorro para el retiro esta modalidad es buena en cuanto a que les da flexibilidad para retirar dinero antes de tiempo y también pues de que ya no tienen que preocuparse de pagar impuestos nunca más al menos en esta cuenta y otra cosa más que bueno podría ser positiva dependiendo de su punto de vista en la modalidad tradicional cuando se llega a los 70 años y medio se tiene que retirar el dinero forzosamente así que es un retiro del dinero forzoso y a partir de esta edad pues bueno al hacer este retiro se tiene que estar pagando impuestos sin embargo en la modalidad rock aquí no hay límite de edad para el retiro no hay límite así que esta es otra consideración que vale la pena tener en mente