Debilidades de los préstamos de reserva fraccional

de lo que vamos a platicar en este vídeo es de las desventajas del sistema bancario de reserva fraccionaria las desventajas la primera y más grande bueno todos están relacionadas entre sí pero la primera y más grande es que es inestable a menos claro que tengas un montón de ingeniería financiera por parte del banco central y del gobierno para estabilizarlo pero usualmente son soluciones antinaturales que traen otro tipo de problema pero va la razón por la cual digo que es inestable es porque pues mira todos estos depósitos de aquí pues se prometió que se regresaría en verdad que el dinero estaba seguro y entonces que los clientes en cualquier momento podían venir y exigir su dinero en teoría el dinero estaba a la vista pero en práctica eso no es cierto casi todo está prestado y entonces no se puede ser que estos dos bancos sean buenos que inviertan bien pero este de acá puede estar haciendo cosas oscuras digamos que presta su dinero de una forma muy mala no se lo regresan o peor aún a lo mejor es algún tipo de fraude donde los ejecutivos están quemando dinero o lo que sea esto sí acá son buenos actores pero estoy acá es un mal actor hizo un error y entonces de repente este dinero desaparece ahora si no tienes ningún apoyo por parte del banco central o del gobierno entonces todos estos clientes van a decir escuché que algo oscuro sucedió en este banco van a venir se van a presentar en ventanilla verdad todos al mismo tiempo y van a decir hey regresando a nuestro dinero y entonces va a ser muy claro que su dinero no está ahí que su dinero fue prestado que un poco se perdió y bueno entonces pues va a haber un montón de problemas verdad van a estar enojados vas a estar enojados y tristes y esto no sólo es malo para este banco o vaya incluso consideremos una situación en la cual el banco no tiene la culpa en realidad puede ser que se haya creado pues un rumor digamos que comienza un rumor de que este banco está haciendo algo oscuro entonces pues puedes imaginar que todos los clientes se van a aparecer en ventanilla y van a pedir su dinero entonces el banco va a decir ok te doy el 10% el resto no lo tengo porque que crees lo preste los clientes se van a enojar pero esto no sólo va a afectar a este banco porque cuando estas personas no puedan obtener su dinero entonces todo el sistema financiero todas las otras personas que tienen dinero en otro banco van a decir hey el sistema bancario no está tan padre como yo creía entonces pues para estos bancos también va a haber problemas verdad vamos con hicieron cosas oscuras pero sus clientes también van a aparecer van a ir a ventanillas van a pedir su dinero de regreso porque estaba a la vista verdad y por supuesto no lo van a poder obtener porque el banco lo tiene prestado esta es una situación súper mala y se conoce como retiro masivo consiste justo en eso que los clientes vayan al banco pidan todo su dinero y el banco no se los pueda regresar un retiro masivo es una situación muy muy muy mala para la economía porque pues porque puede hacer que los bancos más importantes quiebren que ya no haya préstamos que se congele el crédito pues entonces pues esto va a ser una crisis total para el sistema financiero va a ser que se caiga totalmente y que hagan una digamos espiral horrible hacia abajo bueno la forma en la cual el gobierno suele enfrentar este problema de los retiros masivos es creando un seguro para bancos el mecanismo varía un poco según el país pero en méxico tenemos el ipab o sea el instituto de protección al ahorro bancario esto en méxico quiere decir básicamente que tu depósito está asegurado contra cualquier pérdida así el banco está protegido por cierta cantidad de pérdidas de modo que si alguna de estas situaciones sucede y el banco pues no tiene el dinero a la mano para pagar entonces el ipap se hace cargo y dice sabes que nos vamos a asegurar que todos los clientes obtengan su dinero de vuelta por supuesto este es un proceso largo aburrido y bien burocrático pero al final de cuentas puedes obtener tu dinero de regreso sin embargo eso pues crea otro problema más vamos al problema número 2 que es un mal incentivo mal incentivo o bien digamos que pues como lo diremos indisciplina mercantil porque porque ven en un sistema tradicional si yo le doy mi dinero a alguien y sé que ese alguien se lo va a prestar a alguien más a mí me debe importar muchísimo cómo prestar su dinero me gustaría ver cómo administra su negocio y por supuesto me gustaría muchísima transparencia en términos de qué inversiones se están haciendo y qué tan seguras son pero en una situación en la cual todos los bancos están asegurados por el ipab pues esencialmente el gobierno está diciendo yo te respaldo y entonces de repente a los clientes ya no les importa tanto qué hace el banco con el dinero porque claro tiene un seguro del ipab y así se empiezan a fijar en cosas más superficiales como el color de la tarjeta de crédito o que haya muchos cajeros o que tenga un buen servicio de internet los clientes se preocupan por esas cosas ya no se meten en las finanzas y entonces ya no tenemos ese incentivo de mercado para que los bancos digan mira estamos siendo buenos pastores de tu dinero manejamos muy bien nuestro activo y pues vamos a dejar que todo el mercado nos analice verdad entonces se pierde ese incentivo el tercer problema déjame escribirlo por acá con el sistema de reserva fraccionaria es que la reserva fraccionaria le da al banco a la banca privada mucho control de la oferta de dinero si prestan más entonces déjalo como aquí el préstamo se traduce en dinero en más oferta de dinero también se vale al revés verdad si no hay préstamo entonces eso quiero decir que va a haber una contracción del dinero en la oferta el problema con eso es que si tenemos una decisión por ejemplo si la economía está débil y si hay una recesión entonces una política monetaria estándar recomendaría aumentar la oferta de dinero o sea se podría bajar la tasa de interés para que la gente pida más préstamos y entonces no se gaste o invierta entonces durante una recesión queremos más dinero entonces qué va a suceder pues el banco central si puede hacer eso verdad el banco central pues puede imprimir más dinero y puede ya sabes pues comprar comprar valores y todo eso pero con la reserva fraccionaria eso solo es parte de la oferta de dinero también tenemos que considerar el préstamo y durante una recesión pues el préstamo disminuye déjame ponerle que queremos y que tenemos el banco central quiere más dinero pero la realidad es que una recesión causa que los bancos se espanten que sus préstamos no sean buenos y tengamos menos préstamos lo cual se traduce esencialmente en lo opuesto que queremos en menos dejarle pongo entre comillas dinero porque depende de la definición de dinero pero se traduce en menos dinero en circulación ahora también sucede lo opuesto en un boom o sea cuando la helada con nuestra débil en una recesión se hace peor porque hay menos préstamos y hay menos dinero entonces es mucho más difícil para la gente tener acceso al capital pero también pasa lo opuesto en un boom déjame acá arriba para tener más espacio en un boom cuando la economía está así super bien tal vez no sea mejor se está sobrecalentando el banco central va a decir ahí deja mente sacar un poquito de leña de la hoguera entonces lo que quiere el banco es que haya menos dinero menos dinero verdad el banco central puede hacer eso ya sabes comprando valor es verdad no perdón vendiendo valores obtenido el dinero y eliminando lo entonces si el banco quiere que haya menos dinero en circulación pues si tiene un poquito de influencia sobre ello sin embargo también hay que considerar el préstamo en un boom los bancos sobre confían y empiezan a prestar demasiado más préstamos a su vez ese incremento de préstamos se traduce en que tengamos más dinero eso sería echarle más leña a la hoguera eso puede sobrecalentar la economía y causar problemas tipo inflación entonces en muchas ocasiones lo que causa este sistema de reserva es que la oferta de dinero vaya en dirección totalmente opuesta a la que se espera incluso cuando el banco central tiene ciertas políticas monetarias al respecto