La banca 11: un banco de reserva

en todos los ejemplos que hemos trabajado hasta ahorita nada más hemos tenido un banco sin embargo en la actualidad hay mucho más que un banco en cada país vamos a ver qué sucede en esta situación para eso dibuje las hojas de balance de tres bancos hipotéticos en un mundo donde el oro sigue siendo el recurso de reservas déjate las enseñaba para que veamos qué sucede en este mundo mira estas son dos aquí hay otra no cupieron todas en una pantalla pero bueno vamos a repasar un poquito este de qué se trata la hoja de balance acá a la izquierda tenemos el activo a la derecha tenemos el pasivo hasta aquí verdad nada más hasta aquí entonces déjalo marco de aquí acá es pasivo y lo que resta es el capital para ser consistente en cada hoja de balance dibuje el capital en color azul hito va pues el color azul hito es el capital deja me pongo alguna letra no se lo voy a poner por decir algo entonces todo eso es capital lo que está en naranja es el edificio y lo que está en amarillo en los activos es el oro que realmente tenemos respaldado vale luego cada una de las líneas en el lado izquierdo dividen distintos tipos de activos por ejemplo distintos presta así en el lado derecho también tenemos líneas divisoras que separan diferentes cuentas de cheques pues de diferentes personas ahora esta cosa que remarque en verde en este banco de enmedio son las notas bancarias que ha emitido recuerda que hay dos formas en las cuales un banco puede dar un pagaré podría apoyarse a armarle una cuenta de cheques a alguien con eso ya la gente puede hacer cheques entre sí y la otra es emitir pues estos papelitos que son notas bancarias que pueden después traerlas al banco e intercambiarlas por una cantidad equivalente de oro pero bueno en el banco del medio el área verde son las notas bancarias arriba son el área que está en morado y de modo similar hasta acá abajo en color plata no tenemos las notas bancarias del tercer banco excelente ya logramos crear un mundo en donde hay tres bancos ahora cuál es el problema con todo esto o más bien habrá algunos problemas pues bueno hay algunos que yo veo así inmediatamente el primero es bueno que cada uno de estos bancos podría tener diferentes coeficientes de reserva en el vídeo pasado hablé de ciertos requisitos de reserva pero pensamos que ahorita todavía no están que pues no sé cada emprendedor su banco por separado cada quien estudió a sus clientes y se dio cuenta que podía inventarse su coeficiente de reserva sin problemas entonces cada uno dijo pues estos son mis clientes así se comportan y entonces tengo que tener tanto en reservas entonces a lo mejor el tercer banco el de acá abajo puso un coeficiente de reserva muy bajo porque vio que sus clientes casi no sacaban y le puso 8% eso quiere decir que por cada 100 piezas de oro que tengan una cuenta de cheques o en otras bancarias mantiene 8 piezas de oro en reserva el de acá vamos a poner que es 10 por ciento por decir algo y el de arriba es muy cuidadoso y guardo el 12 por ciento va entonces pues no hay un coeficiente de reserva consistente voy a escribirlo por aquí arriba coeficiente de reserva de reserva inconsistente entonces no igual no igual va y bueno eso causa algunos otros problemas mira supongamos que el de en medio no mejor el de arriba el de arriba fue el primer banco y fue muy cuidar esto hizo que la gente confiara mucho en él porque cuando depositaba su dinero y lo quería de vuelta siempre podía obtenerlo el banco hacía muy buenas inversiones la gente recibía sus intereses todo en regla después con el paso del tiempo esto del negocio de los bancos se hizo bien atractivo y empezaron a salir más entonces este bonito arriesgado que quiso abrir su banco y no sé tal vez algún día 9% de sus cuentas de cheques quieren su dinero de regreso y éste no va a poder pagarlo el de arriba el del 12% sabía que tenía que guardar 12 por ciento porque el 9 por ciento podía pasar entonces él pues fue cuidadoso pero el de abajo nada más tenía un 8 por ciento para que el resto estuviera ganando intereses y un mal día no pudo regresar el oro que le pidieron entonces qué pasa todo el mundo empieza a hacer retiros masivos de este banco pero no es el único la gente empieza a perder la confianza en el sistema bancario y hace retiros masivos por todas partes la verdad eso fue terrible porque número uno porque estos dos de acá arriba si habían sido bancos precavidos estos bancos si podían pagar según sus previsiones y número dos es que el banco de abajo única necesitaba un 1% más ese 1% en realidad es bien poquito lo único que pasó es que el banco no lo tenía a su disposición sin embargo había otros bancos que sí lo tenían y a lo mejor el banco podía pedir prestado entonces a lo mejor a ese banco si le conviene pedir prestado y claro a los otros les conviene prestarle para evitar esto de la crisis financiera entonces el banco tendría solvencia a la gente no le da miedo y así evitamos un retiro masivo sistémico bueno ese es el problema déjalo escribo por acá son retiros masivos vamos a ponerlo por aquí retiros masivos estos afectan a todo el mundo en este mundo que nos inventamos al parecer el sistema bancario es muy frágil tan solo con que haya un eslabón débil en la cadena puede caerse todo el sistema un solo banco irresponsable puede causar retiros masivos por todas partes bueno pasemos al tercer problema esta es una situación de la que ya platicamos un poquito en vídeos pasados pero en la actualidad ya no estamos tan acostumbrados a vivirla en realidad es un problema como de la época colonial y consiste en que haya distintos tipos de notas bancarias eso es un problema por ejemplo el monito de acá hace notas bancarias color morado el segundo hace notas bancarias color verde y el día está abajo hace notas bancarias color plata no el tener distintas notas número uno puede causar confusión pero además pues hay problemas de tipos de cambio a qué me refiero pues por ejemplo el tercer monito que está ocurriendo mucho riesgo quizás sus notas bancarias no deberían de valer tanto como las de los precavidos y esto es difícil de medir en fin se hacen muchos líos para los banqueros va a ser terrible tener que darle seguimiento a todos los tipos de cambio andar pensando en que valen más valen menos luego que les vamos a cambiar el color porque un banco que hay en bancarrota y entonces sus notas bancarias ya no valen nada vaya hay muchos problemas todos estos problemas son causados por una moneda inconsistente por una moneda inconsistente en papel le voy a poner así moneda inconsistente consistente creo que ya ves más o menos a dónde va esto entonces cuál sería una solución para todas estas cosas bueno como le podríamos hacer para bueno el número el problema uno no es tan grave verdad para el problema uno podríamos simplemente regular el coeficiente de reservas pues a través de digamos una ley entonces el gobierno podría decir cuánto es el coeficiente o se podría hacer una comisión para que decida no tenemos que hacer toda una institución para decidir eso con eso arreglamos el problema 1 pero el problema 2 necesita una solución un poco más fina como nos inventamos un mecanismo para evitar los problemas de retiros masivos de efectivo si con este mecanismo además logramos unificar la moneda entonces ya la hicimos pues la clave está en la moneda consistente cómo le hacemos pues sólo podemos permitir que una institución imprima moneda a esta institución le vamos a llamar banco central voy a dibujar su hoja de balance entonces voy a copiar una de éstas entonces supongamos que estos tres bancos se reúnen y dicen sabes que vamos a abrir una nueva institución donde todos vamos a meter nuestras reservas de oro entonces lo que sucede es que este este y este banco dejan su oro aquí en este banco central entonces déjame poner el oro ahí en la hoja de balance no voy a dibujar entonces ahí tenemos el oro del banco de en medio arriba tenemos el oro del banco de arriba todo eso se queda ahí y luego lo que estos bancos obtienen en vez de oro pues que es son cuentas de cheques entonces son un pasivo en el banco de reserva voy a pintarlo aquí al ladito entonces todo esto se convierte en cuentas de cheques con el banco de reservas lo voy a intentar dibujar aquí al ladito aunque no tenga que ser así verdad éste va acá este va para acá y este de aquí va para arriba muy bien va déjame borrar la parte de arriba de la hoja de balance para no confundirnos entonces esto de aquí sería la hoja de balance de el banco de reserva va que pasa con esto pues esto ya resuelve el problema de los retiros masivos porque si en este mundo verdad si el banco de hasta abajo ahorita ya también tenemos regulación verdad porque este banco central daría las regulaciones pero bueno si por alguna razón en el banco de hasta abajo no sé el 11% de los clientes quieren su dinero quieren su efectivo entonces el banco aunque no tenga eso en reservas ahora puede ir a su cuenta de cheques en el banco central y pedir prestado para pagarles a sus clientes la confianza se mantiene y todos felices ahora vamos con el asunto de las notas bancarias supongamos que por ley estas notas bancarias de los otros bancos ya se cancelan y el único que puede emitir notas bancarias es el banco central con esto un banco puede no querer todo en su cuenta de cheques del banco central si no puede querer algo de lo que tiene en efecto digamos la mitad entonces no lo quiere no lo quiere todo en cuentas de cheques sino la mitad de esto la mitad de su oro se convierte en otras bancarias del banco de reserva vale entonces estas notas bancarias del banco central son las únicas que se pueden emitir con esto ya resolvimos dos problemas número uno lo de la moneda inconsistente y número dos lo de los retiros masivos y mira empieza a pasar un fenómeno muy extraño ahorita como los bancos ya no tienen oro en reservas entonces la gente empieza a usar estas notas bancarias del banco central como si fueran la moneda válida en el país entonces toda la gente empieza a usar esto para hacer sus transacciones día a día y el oro pues el oro se queda por acá el oro se queda pues en las bóvedas en un lugar súper seguro y súper secreto bueno con esto ya resolvimos dos de los problemas que nos falta así coeficientes de reserva pero estos están fáciles antes los iba a poner el gobierno o una comisión pero ahora esta institución que es el banco central también puede establecer los ya nada más nos falta platicar un poquito acerca de los retiros masivos pero bueno es el mecanismo del ya habíamos platicado por ejemplo si en este banco los clientes quieren pedir mucho de su dinero así de modo que al banco no le alcance entonces ahora el banco simplemente puede ir a su cuenta en el banco central y pedir prestado un poco para poderle pagar a sus clientes ahora si lo piensas un poquito con el paso del tiempo la gente se va a acostumbrar a esta nota única a esta nota que es la nota bancaria del banco central entonces pues van a empezar a verlo como una muy buena unidad de intercambio ya lo mejor cuando vayan al banco ya no quieran oro sino prefieran que el banco en vez de darles su oro así en metal les dé muchos billetes y muchos billetes de este banco de reserva central en fin creo que ya dije muchas veces la palabra reserva y la palabra central en este vídeo espero que no haya sido muy complicado en el siguiente vídeo y creo que ya ves más o menos a dónde va esto vamos a ver cómo estas ideas nos van a permitir salir del patrón oro y veremos otras cosas que hace un banco central nos vemos